¿Qué bancos me pueden dar una hipoteca sin la entrada del 20%?

Las probabilidades de obtener la aprobación de una entidad son mucho más altas si el cliente encarga la negociación del préstamo a un intermediario financiero

Edificio de viviendas en venta en Madrid
Edificio de viviendas en venta en MadridEduardo Parra Europa Press

Normalmente, cuando se necesita financiar la compra de una vivienda, los bancos están dispuestos a cubrir hasta el 80% de la adquisición. En consecuencia, el futuro hipotecado debe tener el dinero suficiente para pagar de su bolsillo una entrada del 20%, además de disponer de un 10% adicional para hacer frente a los gastos asociados a la compraventa (impuestos, notaría, etc.). Ahora bien, ¿qué ocurre si el cliente no tiene los suficientes ahorros para abonar todas estas partidas? Según el comparador bancario HelpMyCash.com, las opciones de obtener financiación caen sensiblemente en este caso, aunque matizan que, en algunas situaciones, existen ciertas entidades con las que es posible conseguir una hipoteca sin esa entrada del 20%.

Más probabilidades con un bróker

Sobre el papel, casi ningún banco está dispuesto a dar una hipoteca que cubra más del 80% del valor de tasación o de compraventa (el más bajo, por lo general) de la vivienda que se pretenda adquirir. En la práctica, no obstante, las probabilidades de obtener la aprobación de una entidad son mucho más altas si el cliente encarga la negociación del préstamo a un intermediario financiero o bróker, según HelpMyCash.com

Los intermediarios o brókeres hipotecarios son profesionales especializados en conseguir unas mejores condiciones para sus clientes. Y algunos de ellos, como Housfy, RN Tu Solución Hipotecaria o Grocasa Hipotecas, son capaces de negociar la financiación de hasta el 90% o el 100% de la compra de la vivienda, aunque el hipotecado siempre deberá tener ahorrado un 10% para pagar los gastos de compraventa.

Hay que decir, eso sí, que los brókeres cobran unos honorarios por sus servicios. En general, hay que pagarles una comisión por su intermediación que suele oscilar entre el 1% y el 5% sobre el importe de la hipoteca obtenida, a abonar en el momento de la firma. Por ello, antes de contratar a un intermediario conviene hacer cuentas para valorar si se podrá hacer frente a esos emolumentos.

Financiación de hasta el 100% para pisos de bancos

En caso de no querer contratar los servicios de un bróker, la manera más sencilla de financiar toda la compra de una vivienda es adquirir una casa o un piso que pertenezca a un banco. Y es que muchas entidades, para quitarse sus inmuebles de encima (la mayoría provenientes de desahucios), se ofrecen a cubrir el 100% de su precio. En esa lista encontraríamos entidades como Deutsche Bank o Bankinter, entre otras.

En estos casos, sin embargo, es aconsejable tener en cuenta dos variables. La primera es que, aunque se financie el 100% de la compra, aún habrá que tener los ahorros suficientes para pagar los gastos asociados a la adquisición (sobre un 10% del valor del inmueble). Y, la segunda, que las viviendas de los bancos pueden estar en mal estado o no ser tan baratas como parecen a simple vista, así que conviene analizar con detalle el estado del piso o de la casa y comparar su precio con el de otros inmuebles que se encuentren en venta en la misma zona.

Negociable con buen perfil o si la tasación es alta

Finalmente, para los que no quieran transitar por alguna de las anteriores dos vías, queda una tercera alternativa: intentar negociar directamente la financiación de más del 80% de la compra. En ese sentido, las probabilidades de tener éxito, según HelpMyCash.com, serán mucho más elevadas si el cliente presenta un buen perfil: si es funcionario, si puede aportar garantías adicionales (avales u otras propiedades), etc.

Asimismo, es posible que un banco acceda a financiar algo más del 80% de la compra de la vivienda (un 90% como máximo, por lo general) si ese importe no supera el 80% del valor de tasación del inmueble y el solicitante presenta un perfil solvente. Por ejemplo, en estos casos, con ING es posible conseguir hasta el 90%, así como con Pibank o Liberbank, aunque todo dependerá del análisis de riesgos realizado por la entidad.1