Los bancos endurecen la concesión de créditos, con el mercado estancado en familias y en retroceso en empresas

La situación económica actual del país se encuentra en grave peligro a causa del estallido de la pandemia en 2020 sumado a una inflación desbocada. Todo ello ha afectado negativamente a los bolsillos de los españoles, haciendo que cada vez sean más las personas y empresas las que se vean ante la necesidad de solicitar préstamos a entidades bancarias con el objetivo de poder “salir del paso”. Así los pone de manifiesto el Banco de España en su última Encuesta de Préstamos Bancarios. Uno de los principales problemas es que el ratio de morosidad es elevado, es decir, tanto las empresas como los hogares en muchas ocasiones no son capaces de devolver los créditos que han solicitado. Es por ello que los criterios de concesión de estos préstamos se “endurecieron ligeramente” en el cuarto trimestre de 2021.

Del mismo modo, desde el Banco de España señalan que en el caso de las sociedades no financieras, los criterios de concesión se endurecieron para el segmento de pymes, mientras que para las grandes empresas “se mantuvieron sin cambios”.

Las conclusiones del supervisor español fueron confirmadas por el propio Banco Central Europeo (BCE), ya que ha observado que las entidades financieras han endurecido en el cuarto trimestre algo los estándares de los créditos a las empresas, a pesar de haberse relajado en los créditos de consumo y otros préstamos a los hogares. En su última encuesta, un 2% de los bancos dijo haber endurecido las condiciones de los créditos a las empresas en el cuarto trimestre y mantuvo las condiciones de los préstamos a los hogares para la compra de una vivienda; mientras que un 4 % de los bancos de la zona del euro han relajado en el cuarto trimestre las condiciones de los créditos de consumo.

El crédito a empresas crece un 2,8 % y el de hogares un 0,4 %

A pesar de ello, los créditos no han parado de concederse. Tanto es así, que en lo que respecta a las empresas residentes en España, los préstamos han aumentado un 2,8% en 2021, lo que supone casi la mitad que el año anterior, momento que se vio impulsado por las distintas medidas del Ejecutivo y por la banca para luchar contra la crisis del coronavirus. Si comparamos esta cifra con el mes previo, el crédito a las empresas aumentó en casi 4.900 millones, un 0,5%, desde los 943.557 millones que sumaba en noviembre, dado que en aquel mes, la sociedad se encontraba en pleno pico de incertidumbre causada por la sexta ola del coronavirus y la evolución de la economía.

La financiación a las familias e instituciones sin ánimo de lucro se mantuvo en niveles similares a los de 2020, avanzando hasta los 699.074 millones, apenas un 0,4 % o 2.728 millones de euros más que al finalizar 2020, según los datos publicados este martes por el Banco de España. La financiación para vivienda bajó ligeramente, hasta los 514.078 millones desde los 514.666 millones de noviembre, igual que el crédito para consumo, que se situó en 94.960 millones. El importe que las familias destinan a su hogar sigue siendo la mayor parte de su endeudamiento, lo que supone el 73,5% del mismo.

Por su parte, los créditos a familias destinados al consumo sumaron 94.960 millones de euros, por debajo de los 95.869 millones de un mes antes, aunque por encima de los 92.925 millones de hace un año. En cuanto a los préstamos de los hogares destinados a otros fines, la cifra descendió en 3.701 millones en un año, hasta situarse en 87.246 millones de euros.

“Ligero endurecimiento” de los criterios de concesión

En lo que respecta a los sectores, el Banco de España recoge un endurecimiento en cuánto a los criterios de concesión sobre todo en las ramas de construcción, servicios, comercio y actividades inmobiliarias no residenciales; mientras que para las actividades inmobiliarias residenciales se han relajado. Asimismo, los requisitos se endurecieron en el cuarto trimestre en los préstamos destinados a la adquisición de vivienda así como para aquellos de consumo y otros fines.

Este endurecimiento de los criterios se debe sobre todo a la evolución de la ratio de morosidad y las previsiones sobre la misma durante el segundo semestre de 2021. Por lo tanto, esto se produciría por los requerimientos regulatorios, así como por una mayor percepción de riesgos y una menor tolerancia a estos por parte de dichas entidades. Las entidades indican que para el primer semestre de 2022, la evolución de la morosidad podría provocar un ligero endurecimiento de los criterios de concesión de créditos a las empresas.

Condiciones de los créditos

En cuanto a las condiciones de los préstamos se han mantenido sin cambios, a excepción de los aplicados a los créditos concedidos a familias para la adquisición de viviendas, “que se habrían relajado algo”. El Banco de España explica que esta relajación moderada de las condiciones en la concesión de hipotecas es consecuencia de la “fuerte competencia” en este segmento, así como los menores costes de financiación de las entidades y de la mayor disponibilidad de fondos. “Esta relajación se habría traducido en una cierta reducción en los márgenes aplicados a los préstamos ordinarios”, agregan.

Asimismo, el impacto de la ratio de dudosos sobre las condiciones habría sido más moderado y en la dirección contraria. En concreto, habría permitido “una ligera relajación de las condiciones aplicadas a los nuevos créditos” concedidos a empresas y familias para consumo y otros fines, “al entender otras entidades financieras que se habrían reducido los riesgos”.