Si firmó una hipoteca variable entre 2011 y 2015, sálvela ya del euribor en positivo con un tipo fijo

Aquellos que preveían una década con el euribor en negativo han errado en sus previsiones. Y de largo. A falta de una sesión para cerrar el mes, el indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España se ha situado en terreno positivo en media mensual por primera vez desde 2016. Concretamente, en el 0,005%, lo que aboca a un nuevo y brusco encarecimiento de este tipo de préstamos. Un incremento que, sin embargo, ya se había registrado en meses anteriores debido a la tendencia al alza que venía mostrando en los últimos meses el euribor.

Ante la creciente posibilidad de que el indicador siga subiendo en los próximos meses espoleado por la cada vez más cercana subida de tipos de interés que planea el Banco Central Europeo (BCE) -que incluso podría darse este verano- para contener la inflación, los expertos están recomendando convertir las hipotecas variables en fijas. Y, en este sentido, hay un colectivo al que le interesa especialmente porque podrían garantizarse unos intereses estables y asequibles para el resto de vida de su préstamo para comprar vivienda: los que firmaron un préstamo variable entre los años 2011 y 2015.

Según el comparador financiero HelpMycash, la mayoría de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 tienen un diferencial que oscila entre el 1,50% y el 2%. En los préstamos firmados fuera de este período, en cambio, los tipos son mucho más bajos: alrededor del euribor más 0,5% antes del 2011 y en torno al euribor más 1% desde 2016. Si el euribor, como parece, cierra el mes de abril en valores positivos, muchas de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 pasarán a tener un interés de más del 1,50%, que es el tipo fijo medio que los bancos están ofreciendo en la actualidad. Es decir, que si los poseedores de estos préstamos se pasan ya a un interés fijo, no solo disfrutarán de unas cuotas estables para siempre, sino que también podrán ahorrarse algo de dinero al mes, según los cálculos de este comparador hipotecario.

Suponiendo que una persona tiene una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de euribor más 1,5%, si se actualiza anualmente el interés con el euribor de abril, su cuota mensual subirá de los 566,40 euros a los 600,68 euros. El problema para este hipotecado, más allá de esta primera subida, está en que si el euribor sigue escalando y, por ejemplo, alcanza el 1%, el siguiente año la cuota se incrementaría en otros 70 euros mensuales al ascender hasta los 672,93 euros al mes. En cambio, si pasa ese préstamo a un tipo fijo del 1,50%, la mensualidad se le quedará en 600 euros para siempre.

Ya antes incluso de que el BCE se pronunciase de forma más abierta sobre la posibilidad de subir tipos a mitad de año, los analistas ya apuntaban a un incremento significativo del euribor este año. En su último informe de estrategia trimestral, por ejemplo, el Departamento de Análisis de Bankinter, uno de los más reputados observadores de este mercado, espera que el euribor ronde el 0,40% en diciembre de 2022 y que se sitúe alrededor del 0,80% en 2023. La propia CaixaBank Research pronostica que el índice subirá este año hasta el 0,13% y que cotizará sobre el 0,85% el que viene.

Amortización

HelpMyCash también considera que el sistema de amortización francés también juega a favor de los hipotecados entre 2011 y 2015 a tipo variable. Con este método, que se aplica sobre los préstamos concedidos en España, se paga la mayor parte de los intereses durante los primeros años de vigencia del crédito. En consecuencia, a muchos de hipotecados aún les quedan muchos intereses por pagar, dado que estos productos suelen devolverse en 20 o en 30 años. Por ello, cuanto menor sea el tipo aplicado durante la primera mitad del plazo (cuando se pagan la mayoría de los intereses), menos pagará el hipotecado a la larga. Así, a los que contrataron su hipoteca en el periodo mencionado les conviene especialmente pasarse al tipo fijo, pues así su interés quedará a salvo de las futuras subidas del euríbor.