Hipotecas: cómo funcionan, qué tipos hay y qué es el cuadro de amortización

El comprar una vivienda es algo con lo que muchos ciudadanos sueñan, por lo que cada vez son más las personas que se animan a dar este paso. No obstante, el mercado inmobiliario se está recalentando, haciendo que en el primer trimestre del año, el precio de la vivienda se disparase un 8,5% en tasa interanual, lo que supone la mayor subida desde el tercer trimestre de 2007 cuando la burbuja inmobiliaria estaba a punto de estallar, tal y como muestran datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Por tanto, además de esta situación, la adquisición de vivienda supone un gran desembolso de dinero, haciendo que sea inevitable el solicitar un préstamo hipotecario a una entidad bancaria para poder tomar uno de los pasos más importantes en nuestras vidas. En este sentido, desde el blog de Bankinter señalan que es clave el entender el funcionamiento de una hipoteca, así como las capacidades financieras para poder afrontar el pago.

¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca es un crédito que concede una entidad bancaria con el objetivo de poder afrontar el coste de una casa, siendo la garantía la propia vivienda. A la hora de elegir una hipoteca u otra será necesario tener en cuenta los siguientes aspectos clave:

• Capital: Este elemento hace referencia al dinero que se solicita para comprar una casa. El importe máximo que concederá un banco dependerá de la tasación de la vivienda, el precio de compra y la capacidad de pago.
• Plazo: Este aspecto se refiere a la duración del contrato de la hipoteca, es decir, los años en los que queremos devolver el importe que se ha solicitado.
• Interés: Este es el precio que cobra el banco por prestar el dinero, y esto dependerá del tipo de hipoteca que se solicita.

¿Qué tipos de hipotecas existen?

Dependiendo del tipo de interés existen distintos tipos de hipotecas las cuáles pueden ser variables, fijas y mixtas:

• Hipoteca variable: La cuota mensual que el interesado deberá abonar será variable compuesta por una parte que dependerá del Euribor y por otra fija que acordará con la entidad, cuya revisión se hará cada seis o doce meses. En lo que respecta al tipo de interés, este dependerá del valor del índice de referencia Euribor. Asimismo, durante la vida de la hipoteca las cuotas van cambiando y los primeros años, el tipo de interés suele ser menor.
• Hipoteca fija: Este es un préstamo hipotecario que tiene un tipo de interés constante durante todo el periodo. Es decir, siempre se pagará la misma cantidad, con independencia de las oscilaciones del mercado, por lo que una de las principales ventajas es la tranquilidad de los interesados.
• Hipoteca mixta: En este crédito, alcomienzo se aplica un tipo de interés fijo y, después de un periodo prefijado, uno variable, generalmente vinculado con el Euribor.

Cuadro de la amortización de la hipoteca

El cuadro de amortización de una hipoteca es una tabla en la que se indica cuál será la cuantía que se pagará en cada cuota, así como que parte irá destinada a amortizar capital y qué parte a intereses.

La proporción de la cuota que corresponde a cada parte dependerá del tipo de amortización, siendo el más común elsistema francés. En este sistema, al principio del préstamo se pagará mayor proporción de intereses, que se irá reduciendo a medida que va pasando el tiempo. Por tanto, a través de estos sistemas los hipotecados pagarán cuotas constantes durante la vida del préstamo, a excepción de cuando toque hacer la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable.

En este contexto, si una persona tiene una hipoteca de 150.000 euros para comprar un piso y solicita un préstamo a 20 años, es decir, 240 meses, con un tipo de interés del 2,5%, la cuota mensual será de 794,85 euros. En el primer mes se pagarán unos intereses que superen los 200 euros, mientras que en el mes 180, serán menos de cien euros y así sucesivamente, hasta acabar con la deuda.