Hipoteca mixta, la gran olvidada que permite ahorrar más de 15.000 euros frente al tipo fijo y 8.000 frente al variable

Un estudio de Hipoo revela que es la alternativa más rentable actualmente. Este producto se caracteriza por un periodo inicial de entre 8 y 10 años a tipo fijo y el resto del plazo de amortización tiene un interés ligado al euríbor

Cartel publicitario de Idealista que reza "consigue tu hipoteca antes de que suban los tipos"
Cartel publicitario de Idealista que reza "consigue tu hipoteca antes de que suban los tipos" FOTO: Jesús G. Feria La Razon

Hipoteca fija o variable, ¿cuál es mejor? Este es el gran dilema de los que se plantean pedir un préstamo hipotecario y de los que ya tienen uno a tipo variable, pero se duda si cambiar de condiciones ante la escalada del euríbor. No todo tiene que ser blanco o negro. En la escala de grises se encuentran las hipotecas mixtas, una opción atractiva para pagar menos intereses y disfrutar de una cuota estable hasta que todo vuelva a la normalidad. Estos productos se caracterizan por un periodo inicial de entre 8 y 10 años a tipo fijo y el resto del plazo de amortización tiene un interés ligado al euríbor. Según un análisis la plataforma de intermediación hipotecaria Hipoo, las hipotecas de tipo mixto suponen un ahorro de más de 15.000 euros frente a las de tipo fijo y de casi 8.000 euros frente a una firmada a tipo variable, para la hipoteca media contratada actualmente en España de 140.000 euros a 25 años.

Hippo explica que su estudio consiste en una proyección, calculada hoy y enmarcada en la incertidumbre generada por el euríbor y la subida de los tipos de interés anunciada por el Banco Central Europeo de alrededor de 25 puntos básicos (0,25%) para este próximo jueves 21 de julio. No obstante, según un una información difundida por Bloomberg y recogida por Efe, el BCE podría debatir este jueves un alza de tipos de medio punto, frente al 0,25% previsto, debido al empeoramiento de la inflación, que alcanzó en junio el 8,6% en la eurozona, cinco décimas más, según los datos revisados hoy por la oficina de estadística comunitaria Eurostat.

Seleccionando un tipo de interés fijo del 2,69%, un valor real en la actualidad para este tipo de hipotecas, el valor de la hipoteca media en España (140.000 euros a 25 años) asciende a 192.463 euros, siendo el total de intereses al finalizar la vida del préstamo de 52.463 euros.

En cuanto a la hipoteca a tipo variable, con un diferencial del +0,99% más euríbor (proyección aproximada teniendo en cuenta las previsiones de diversas instituciones), suponiendo un euríbor medio del 1,225% durante los 25 años, los intereses totales ascienden a 44.533 euros, y el préstamo total, a 184.533 euros.

En relación al préstamo de tipo mixto, se ha establecido un interés fijo del 2,09% durante los primeros 10 años, y un euríbor +0,89% de diferencial para los restantes 15 años con tramo variable. Con estos datos, el resultado total de intereses a pagar, una vez finalizada la hipoteca, suma la cantidad de 36.701 euros, 176.701 euros incluyendo capital e intereses, suponiendo un ahorro de 15.762 euros respecto a la hipoteca de tipo fijo y de 7.832 euros frente a la variable.

Gráfico comparativo de hipoteca variable, fija y mixta
Gráfico comparativo de hipoteca variable, fija y mixta FOTO: Hippo

La meteórica subida del euríbor en los últimos meses, que en este mes de julio sitúa la media provisional en el 0,927%, ha afectado y afectará directamente a las hipotecas, provocando que los tipos de interés de estos préstamos se disparen. Además, con la vuelta del euríbor a valores positivos, las entidades han comenzado a virar su política hipotecaria y a encarecer las fijas, con lo que las oportunidades de encontrar este tipo de préstamos a buenos precios se están reduciendo.

Ante esta situación, surge una nueva alternativa a los clásicos tipos fijos y variables, la de las hipotecas a tipo mixto, que cada vez más bancos están empezando a ofertar con unos valores más que atractivos. Con el tipo fijo por las nubes respecto a hace muy pocos meses, Bankinter ya oferta estas hipotecas al 3,06% TAE y OpenBank al 2,91% TAE, por ejemplo; y un variable ajustado, pero con un futuro incierto, muchos bancos han hecho más apetecibles las mixtas sobre sus competidoras.

Otras ventajas de las hipotecas mixtas, más allá del ahorro

Más allá del ahorro durante la vida total del préstamo hipotecario, la hipoteca mixta ofrece otras ventajas. Respecto a la población joven, con más difícil acceso a este tipo de productos financieros, se produce un aumento de sus posibilidades a la hora de afrontar sus hipotecas en el futuro. El tipo fijo bajo y estable aporta una seguridad oportuna, que da lugar a que los menores de 35 años puedan mejorar sus condiciones laborales en ese tiempo, y con ello, mejorar su rendimiento económico de cara al tramo variable.

Otro de los argumentos a favor es el de la posibilidad de amortizar el préstamo una vez se llegue al tramo variable de este, opción destinada sobre todo a aquellas personas con buena capacidad de ahorro, permitiendo aprovecharse de un tipo fijo competitivo. Por último, pueden ser positivas también para los que busquen la máxima rentabilidad disponible en el momento indicado y se beneficien del tipo fijo inicial para luego practicar una subrogación o una novación en 8 o 10 años, antes de alcanzar el período variable.