¿Cuánto me cobran por tener abierta la cuenta bancaria?

La comisión de mantenimiento de los bancos, es decir el cargo por el mero hecho de tener una cuenta y operar con ella, en el caso de clientes sin vinculación, se ha triplicado en los últimos cinco años al subir una media de 81 euros: de 44 euros en 2018 a 125 euros en 2022, según la Organización de Consumidores y Usuarios.

Los bancos y cajas tienen libertad para establecer las comisiones que quieran, siempre que cumplan ciertos requisitos. Entre ellos, que las entidades cobren dichos cargos por servicios solicitados o expresamente aceptados por el cliente, que respondan a servicios efectivamente prestados o a gastos en los que haya incurrido la entidad y que se haya informado por anticipado de ese coste. En estos casos no hay un límite máximo para la mayoría de las comisiones que pueden cobrarse.

En cualquier caso, la OCU a instado a los consumidores a ser siempre cautelosos y cerciorarse de que han entendido bien los costes antes de llevar a cabo cualquier operación fuera de lo común. En estos casos conviene consultar a la entidad el importe de la posible comisión o pedirle el documento informativo sobre la política de comisiones.

No hay un límite máximo para la mayoría de las comisiones, pero la ley establece límites para algunas operaciones. En este sentido, la OCU recuerda que en el caso de la amortización anticipada de los préstamos personales, la comisión no puede superar el 1% del capital amortizado anticipadamente si falta más de un año para el fin del contrato y el 0,5% si el plazo es inferior a un año.

La comisión por amortizar anticipadamente la hipoteca se ha ido limitando a lo largo de los años, con lo que su importe máximo depende de la fecha de la firma de la hipoteca. No obstante, durante todo este 2023 se podrán hacer amortizaciones anticipadas de la hipoteca sin pagar comisiones.

Respecto a los descubiertos en cuenta, la suma de comisiones e intereses no puede dar lugar a una Tasa Anual Equivalente (TAE) que supere el límite de 2,5 veces el interés legal del dinero. O lo que es lo mismo, el 8,125% durante este ejercicio en curso.

Si el retraso es en el pago de las cuotas hipotecarias, el interés de demora no puede rebasar el resultado de sumar tres puntos al interés aplicable, mientras que en los préstamos personales se reduce aún más, a solo 2 puntos.

Por último, la comisión por cambiar de hipoteca variable a fija está también limitada, en este caso a un máximo del 0,15 % del capital y solo durante los tres primeros años de vida del préstamo, pero en este año se podrá cambiar el tipo de variable a fijo sin pagar comisiones en todos los casos.

Pese a todo, hay cada vez más bancos que comercializan cuentas corrientes sin comisiones en las que no es obligatorio ni domiciliar una nómina, ni recibos ni mantener un saldo mínimo. Y permiten llevar a cabo toda la operativa del día a día: hacer transferencias, pedir una tarjeta de débito gratis, sacar dinero en cajeros, pagar recibos, etc. El problema es que estas cuentas suelen ser solo para nuevos clientes.

La Cuenta Online de Banco Sabadell no tiene comisiones de mantenimiento, incluye una tarjeta de débito gratis y no hace falta domiciliar un salario para contratarla. La cuenta online sin comisiones ni condiciones de BBVA o la NoCuenta de ING tampoco tienen comisiones ni ataduras. Abanca, N26, Banco Santander, EVO Banco o Imagin también son un refugio para clientes sin nómina.