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3 cláusulas que pueden encarecer tu hipoteca variable sin que te des cuenta

  • 3 cláusulas que pueden encarecer tu hipoteca variable sin que te des cuenta

Tiempo de lectura 2 min.

20 de julio de 2018. 20:59h

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20/7/2018

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Las hipotecas de 2018 son las más baratas de la historia de España, en gran parte gracias a un euríbor que se mantiene muy bajo (-0,181 % en junio). Por este motivo, muchas familias piensan en firmar un préstamo hipotecario a tipo variable para aprovecharse de los bajos tipos, pero ¿realmente pagarán menos desde el principio? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, muchos bancos consiguen sacar algo más de dinero a sus clientes con cláusulas que pueden pasar desapercibidas como estas tres.

1. El tipo fijo inicial

Una de ellas es la que establece la aplicación de un interés fijo durante los primeros meses de vida de la hipoteca variable (entre uno y dos años, por lo general). De este modo, la banca ingresa más dinero al inicio de la operación y deja pasar algo de tiempo por si se produce una subida del euríbor. En general, ese fijo inicial es un valor igual o superior al del diferencial aplicado posteriormente.

p class="news-detail__paragraph">Imaginemos, por ejemplo, que firmamos una hipoteca de 100.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1 %. Si el préstamo incorpora un fijo inicial del 1,5 % los 12 primeros meses, las cuotas durante ese período serán de 399,44 euros, mientras que las posteriores serían de 369,87 euros (en el caso de que el euríbor se mantuviera en el -0,181 %). Por lo tanto, gracias a ese interés inicial, el banco ganaría casi 355 euros más durante el primer año.

Por este motivo, se recomienda contratar una hipoteca que tenga un fijo inicial lo más reducido posible. La inmensa mayoría de las entidades aplica ese interés al principio de la operación, aunque unos pocos bancos como Openbank no lo hacen. En concreto, su Hipoteca Open tiene un tipo de euríbor más 0,99 % durante todo el plazo, sin comisiones ni seguros vinculados. Además, si el cliente financia un máximo del 50 % del valor de la vivienda, el interés de este préstamo aún es más bajo: de euríbor más 0,89 %

2. Redondeo del euríbor al 0 %

Otra de las triquiñuelas de la banca para reducir el impacto de la baja cotización de los índices de referencia es aplicar un redondeo al euríbor en negativo y considerar que su valor es del 0 %. Dicho de otra manera, algunas entidades aplican un euríbor del 0 % cuando esta tasa registra valores negativos, por lo que al cliente se le aplicará un interés idéntico al diferencial mientras el índice no pise terreno positivo.

Con un ejemplo lo veremos más claro. Una hipoteca de 100.000 euros a 25 años tendría una cuota de 368,74 euros con un interés de euríbor más 1 % (sin fijo inicial). En este caso, el tipo aplicado sería del 0,819 %, que es el resultado de sumar el diferencial del 1 % al valor del euríbor al -0,181 %. En cambio, si se redondeara el valor del índice para considerarlo del 0 %, el interés sería del 1 %, así que las mensualidades del préstamo serían de 376,87 euros.

3. Cláusula cero

Finalmente, desde HelpMyCash.com también destacan una tercera cláusula antibajada del euríbor: la denominada cláusula cero. Esta protege al banco si la suma del diferencial y del índice arroja un valor negativo, en cuyo caso el interés es del 0 % y la entidad no se ve obligada a pagar al cliente. Sin embargo, para que se aplicara esta cláusula, el euríbor tendría que reducirse por debajo del valor del diferencial, un escenario muy poco probable.

Por ello, contratar un préstamo hipotecario que incorpore una cláusula cero no tiene por qué ser una mala idea. De hecho, hay varios productos muy atractivos que incorporan este límite, como la Hipoteca Naranja de ING. Este crédito tiene un interés de euríbor más 0,99 % (fijo inicial del 1,99 % el primer año), no incluye comisiones y sus únicos requisitos de vinculación son domiciliar la nómina y firmar un seguro de vida y otro de hogar.

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