Estos son los años más importantes de tu vida laboral para calcular la pensión de jubilación

¿He cotizado el tiempo suficiente para cobrar una pensión de jubilación? ¿Qué años se tienen en cuenta para el cálculo? ¿Afectan los periodos en los que no trabajé? ¿Cómo puedo averiguar mi pensión? Estas son algunas de las dudas más comunes que surgen a medida que se aproxima el momento de retirarse, la mayoría de ellas relacionadas con los años de cotización que son más importantes para poder cobrar una pensión de jubilación suficiente. A continuación, damos respuesta a todas estas preguntas.

Condiciones para acceder a la pensión jubilación

La primera cifra clave para calcular la pensión de jubilación es la cotización mínima. Para poder acceder a una pensión contributiva hay que cotizar durante 15 años y, al menos, dos de ellos deben ser anteriores al momento de solicitud de la pensión. En ese caso, el jubilado tiene derecho a acceder al 50% de su base reguladora (cuantía que se calcula en función de las bases de cotización del solicitante durante los últimos 25 años) y deberá haber cumplido la edad ordinaria de jubilación para poder retirarse.

En 2023, la edad legal de jubilación ordinaria son los 66 años y 4 meses en el caso de que se acrediten menos de 37 años y 9 meses de cotizaciones. En cambio, para los trabajadores que hayan cotizado 37 años y 9 meses o más, en 2023 pueden jubilarse con 65 años. En 2024 la edad legal de jubilación ordinaria serán los 66 años y 6 meses en el caso de que se acrediten menos de 38 años cotizaciones, pero los que hayan cotizado 38 o más podrán retirarse a los 65 años.

El porcentaje de la base reguladora aumenta hasta el 100% a medida que crecen también los años cotizados. Entre 2023 y 2026, para cobrar el máximo de la pensión correspondiente es necesario haber cotizado 36 años y medio y a partir de 2027 harán falta 37 años cotizados.

Calcular la pensión

Para calcular la cuantía de la pensión de jubilación el primer paso es determinar la base reguladora sobre la que se aplicará el porcentaje por los años cotizados. En el caso de la pensión de jubilación ordinaria, la base reguladora es el resultado de dividir por 350 las bases de cotización del interesado durante los 300 meses (25 años) anteriores al mes previo en el que se causa el derecho a la prestación. De esta manera, de todos los años que cotiza un trabajador, los 25 años anteriores al momento de solicitar la jubilación son los más importantes, porque de ellos dependerá en gran medida la cuantía final de la pensión.

Una vez hallada la base reguladora se puede calcular la pensión que se cobrará aplicando el porcentaje correspondiente a dicha base según los años cotizados. Estos coeficientes abarcan toda la vida laboral y no sólo los 25 últimos años cotizados que sirven para calcular la base reguladora. Partiendo de la escala que comienza con el 50% de la pensión con 15 años cotizados, luego por cada mes adicional a esos 15 años se suma un 0,21% de pensión. Este porcentaje adicional se aplica entre los meses 1 y 106. Y a los 146 meses restantes hasta llegar a 36 años se aplica un porcentaje del 0,19% por mes.

Estos coeficientes cambiarán en 2027, ya que harán falta 37 años cotizados para cobrar el 100% de la pensión. En concreto, los coeficientes aplicables a la base reguladora pasarán a ser el 0,19% para los primeros 248 meses extra, tras los 15 años obligatorios, y el 0,18% para los 16 meses restantes.

Lagunas de cotización

A la hora de realizar los cálculos, también debemos tener en cuenta que los periodos sin salario ni ninguna prestación, en los que no se cotiza, conocidos como lagunas de cotización, afectan negativamente a la pensión de jubilación. La normativa del régimen general de la Seguridad Social (trabajadores por cuenta ajena) prevé unas reglas de integración de tales lagunas de cotización. Es decir, estos periodos sin cotizar se integrarán con unas cotizaciones ficticias así:

-Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integrarán con la base mínima de entre todas las existentes en cada momento. Si hubiera más de 48 mensualidades, el resto de mensualidades se integrarán con el 50% de esa base mínima.

-A aquellas personas a las que resulte aplicable la legislación anterior a la Ley 27/2011, estas lagunas de cotización se integrarán con la base mínima de cotización vigente en cada momento.

A pesar de estas reglas, es obvio que las lagunas de cotización tienen un cierto efecto negativo sobre la cuantía de la pensión, pues en todo caso se integran con bases de cotización reducidas. Y ello es particularmente relevante en el caso de los trabajadores que han venido cotizando con bases elevadas. Una forma de evitar estos periodos no cotizados, sobre todo en el caso de trabajadores que dejan de cotizar unos pocos años antes de acceder a la jubilación, es a través de la suscripción de un convenio especial con la Seguridad Social.