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¿Es funcionario y quiere comprarse una casa? Así es como puede conseguir una hipoteca al 90%

Las entidades financieras suelen conceder, por norma general, hasta un 80% del precio de una vivienda

Hipotecas en un banco
Hipotecas en un bancoDavid JarLa Razón

El préstamo hipotecario permite a una persona disponer de una "importante cantidad de dinero, habitualmente, para comprar una vivienda". Así lo define el Banco de España (BdE). Este producto resulta imprescindible para tres de cada cuatro compradores para poder financiar la compraventa de su casa.

Las entidades financieras suelen conceder, por norma general, hasta un 80% del precio de una vivienda, por lo que los compradores deberán aportar el 20% restante como entrada. No obstante, este porcentaje podrá variar en función del perfil del solicitante del préstamo, así como si se trata de la compra de una segunda residencia, puesto que puede bajar hasta el 60%.

Los funcionarios, por su parte, pueden optar a un préstamo financiero en el que el banco financia hasta el 90% del valor de la vivienda. Por tanto, este trabajador público solo necesitará aportar el 10% restante como entrada, además de tener que hacer frente a los gastos adicionales para el pago de impuestos, entre otros –estos pueden suponer entre el 10% y el 12% del precio de compraventa de la vivienda–. Por tanto, si el funcionario quiere comprar una vivienda valorada en 200.000 euros, el banco financiará hasta 180.000 euros.

"Esta ventaja se debe a la percepción de bajo riesgo que los bancos asocian al perfil de los funcionarios, quienes cuentan con ingresos estables y una mayor seguridad laboral", señala el asesor financiero iAhorro.

Requisitos para obtener una hipoteca al 90%

Aunque estos trabajadores púbicos pueden obtener una hipoteca al 90%, para ello, deberán cumplir con una serie de requisitos:

  • Tener estabilidad laboral: se debe ser funcionario de carrera, ya que este tipo de hipotecas no suelen estar disponibles para los interinos. Esto se debe a que el banco considera que esta persona ha conseguido un trabajo permanente en un organismo público, y, por consiguiente, unos ingresos "estables y seguros".
  • Buen historial crediticio: el funcionario no debe tener antecedentes de morosidad, puesto que los bancos valoran que sea capaz de manejar sus finanzas y cuente con un historial limpio.
  • Ingresos mínimos: "aunque el salario promedio de los funcionarios suele ser competitivo, algunas entidades pueden exigir un ingreso mensual mínimo para conceder el 90% de financiación", aseveran.
  • Capacidad de endeudamiento: el importe mensual de los préstamos del funcionario no debe exceder, en total, del 30% o 35% de sus ingresos netos. Este porcentaje incluye el pago de la cuota de la hipoteca.

Bancos que ofrecen hipotecas al 90%

"En 2025, varias entidades se destacan por ofrecer productos hipotecarios competitivos para funcionarios, diseñados para cubrir hasta el 90% del valor de la vivienda", explica el asesor financiero.

Desde BBVA ofrecen hipotecas para funcionarios con condiciones especiales:

  • Hipoteca Muface: se trata de un acuerdo con la Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado (Muface), por lo que los mutualistas pueden contratar un préstamo en condiciones preferentes.
  • Hipoteca Mugeju: similar a la hipoteca anterior, pero diseñada para los profesionales de la Justicia.

Ambas hipotecas tienen una serie de ventajas adicionales para estos trabajadores como unos tipos de interés reducidos o la ausencia de comisiones de apertura, entre otras.

Banco Santander también dispone de una hipoteca que permite al colectivo de trabajadores púbicos comprar una primera o segunda residencia en condiciones preferentes.

El Sabadell ha ganado popularidad entre los funcionarios, puesto que les ofrecen hipotecas "personalizadas y flexibles". Una de las características de este préstamo es la ausencia de comisiones de apertura.

También se pueden encontrar hipotecas al 90% para funcionarios en entidades como Bankinter, Eurocaja Rural, Targobank o Deutsche Bank, entre otras.