¿Quiere mejorar su hipoteca? Estas son las opciones que tiene

A "tocateja". Esto es lo que hace uno de cada tres españoles cuando compra una casa. No obstante, realizar esta operación sin financiación es una alternativa que está al alcance de cada vez menos futuros propietarios, sobre todo desde la escalada imparable de precios de la vivienda, lo que provoca que la mayoría tenga que recurrir a un préstamo hipotecario.

La hipoteca permite a quién la solicita disponer de una "importante cantidad de dinero" para la compra de una casa, explica el Banco de España (BdE). La entidad financiera, sin embargo, no presta el dinero de forma gratuita, sino que espera poder recuperarlo junto con los intereses asociados a este crédito.

El préstamo hipotecario es un producto de larga duración que puede extenderse incluso hasta los 40 años, por lo que no es de extrañar que, con el paso del tiempo, las condiciones financieras y las normas que lo regulan cambien. Estas modificaciones pueden asfixiar a muchos propietarios, los cuales acaban el mes con la cuota al cuello, por lo que llega el momento de mejorar su hipoteca

Para ello, la novación de una hipoteca se presenta como una opción atractiva. Esta consiste en la renegociación de las condiciones con el banco actual como el tipo de interés, el plazo de amortización, las comisiones, etc. Las ventajas de esta alternativa son menos papeleo, evitar gastos de notaría y registro -si solo se modifica el interés- y quedarse en la misma entidad; sin embargo, esta no es la opción más competitiva.

Otra de las opciones puede ser la subrogación hipotecaria, que consiste en cambiar este crédito de un banco a otro en el que se puedan negociar aspectos como las comisiones o el plazo de amortización y, en definitiva, mejorar las condiciones. Las ventajas que ofrece esta alternativa es que los hipotecados pueden conseguir un interés más bajo y algunos bancos asumen parte de los gastos para captar nuevos clientes. Los gastos notariales y de registro y las comisiones por subrogación son los principales inconvenientes de esta opción.

Rehipotecar consiste en cancelar la hipoteca actual y abrir una nueva, lo que "puede servir para mejorar condiciones o para agrupar otras deudas", explica la inmobiliaria online Housfy. Si se necesita liquidez urgente, se tienen otras deudas con intereses altos o la casa se ha revalorizado, esta opción puede ser ventajosa. No obstante, a largo plazo se podrán pagar más intereses y se necesitarán hacer frente a nuevos gastos -notario, tasación...- al comenzar una hipoteca desde cero.

Paso a paso para mejorar la hipoteca

• Analizar la hipoteca actual: el hipotecado deberá comprobar las condiciones del préstamo actual como el tipo de interés, las comisiones, los productos vinculados...
• Comparar ofertas de otros bancos: el siguiente paso será buscar bancos y comparar el préstamo actual que tenemos con el que ofrecen estas otras entidades.
• Intentar negociar la hipoteca con el banco actual: "con datos en mano, pide una reunión. A veces, solo con plantear la idea de irte, el banco reacciona y mejora las condiciones", señalan.
• Decidir entre novación, subrogación o rehipoteca.
• Formalizar el cambio: una vez se haya decidido el servicio, se deberá realizar el papeleo correspondiente -firma en notaría, registro, nuevos contratos...-, un papeleo que puede durar unas semanas.