300 euros al mes para completar la pensión

Con una aportación anual de 1.000 euros durante 40 años a un plan privado, los jubilados pueden lograr un suplemento equivalente al 28% de la actual paga media pública.

El miércoles, Mariano Rajoy comparecerá en el Congreso en un pleno monográfico con un único punto en el orden del día: las pensiones. Un debate en el que no se votará ninguna propuesta. La sostenibilidad del sistema público está en entredicho por el envejecimiento de la población –más de 100.000 personas acceden cada año a la jubilación– y la necesidad de elevar la relación ocupados/pensionistas, hoy en 2,23, lejos del 2,7 de años atrás.

La pensión media del sistema público está en 932,3 euros mensuales por catorce pagas y la pensión media de jubilación asciende a 1.077,5 euros. Cada mes, el sistema tiene que hacer frente a una nómina de 8.925 millones de euros, un 3,05% más que en el mismo mes del año precedente, para atender a las 9,573 millones de pensiones que hay que abonar. Cada persona que entra nueva en el sistema lo hace con una pensión media de 1.482 euros.

Con estas premisas y con la incógnita que supondrá la introducción del factor de sostenibilidad en 2019, la búsqueda de un complemento se hace indispensable para los futuros pensionistas si no se quiere renunciar a mantener un nivel de vida digno. Aquí es donde entran en juego los planes de pensiones.

En España hay 2.557 vehículos de este tipo. ¿Qué cantidades de retorno pueden aportar? Depende, lógicamente, de las aportaciones que se hayan realizado a lo largo de la vida útil del plan. Si, por ejemplo, una persona ha aportado 1.000 euros anuales durante 40 años a un plan que ha obtenido una rentabilidad anual del 3% –algo frecuente durante un largo periodo de tiempo–, en el momento de la jubilación dispondría de 75.400 euros. Si la aportación de esa misma cantidad se hubiera reducido a 30 años, esa persona habría acumulado 47.575 euros. Bajaría a 26.870 euros si el desembolso de 1.000 euros anuales lo hubiera hecho sólo durante 20 años.

En el largo plazo, los planes de pensiones registran una rentabilidad media anual –netas de gastos y comisiones– del 4,17% para el total de planes. Según los últimos datos de Inverco, en el medio plazo (5 y 10 años), la rentabilidad media anual es del 4,08% y 2,29%, respectivamente.

Alcanzado el momento de la jubilación, se podrá empezar a disponer de las prestaciones del plan. Según comenta Ángel Martínez-Aldama, responsable de Inverco, la estadística muestra que una persona vive 21 años más desde el momento en que se jubila. Los 75.400 euros acumulados en el primero de los planes darían derecho a la percepción de 300 euros mensuales durante esos 21 años. Si una persona quisiera disponer de 600 euros adicionales durante ese mismo periodo como complemento de su pensión, tendría que aportar 2.000 euros anuales al plan. Para el plan de 30 años, la prestación sería de 189 euros mensuales durante los próximos 21 años.

En España, el número de partícipes de los fondos de pensiones es de 9.720.845, de los que 7,633 millones tienen sistemas individuales y 2,023 millones, sistemas de empleo. Parecería que casi la mitad de la población española ocupada tiene contratado un plan. La realidad es bien distinta. Según ángel Martínez-Aldama, «en España sólo tres millones de personas realizan aportaciones recurrentes a su plan de pensiones; los otros seis millones hicieron alguna aportación o varias en su momento, pero no lo han vuelto a hacer». ¿Por qué? «La crisis ha influido muchísimo en estos últimos años tanto en las aportaciones del sistema individual como en el de empresas».

A lo largo del pasado año, los españoles aportaron a sus planes 4.970 millones y rescataron 4.543 millones. Por lo tanto, el saldo total del sistema se benefició en 427 millones. A cierre del pasado año, el patrimonio de los fondos ascendía a 111.077 millones, una cifra por debajo del coste anual del sistema público. No hay que olvidar que este producto es relativamente joven. Hace 30 años, los españoles sólo tenían invertidos en él 153 millones y en 1998, poco mas 27.100 millones.

Pero, ¿cuánto aporta cada español a su plan de pensiones anualmente? Los datos de Inverco señalan la franja de entre 301 y 900 euros como la más utilizada. En ella se concentra el 12,62%. La siguiente en importancia es la de hasta 300 euros. Sólo el 1,47% aporta entre 901 y 1.800 euros anuales a su plan.