¿Necesitas un préstamo? 3 consejos para ahorrar al solicitar financiación

El pasado mes de octubre el tipo de interés medio de los créditos al consumo fue del 6,48%, según el Banco de España. Tomar esta cifra como punto de partida nos ayudará a valorar si el préstamo que nos ofrece un banco es caro o barato. Pero no debemos fijarnos únicamente en el interés, ya que hay otros aspectos que, aunque puedan pasar más desapercibidos, también influyen en el coste final de la financiación. De hecho, se puede llegar a dar el caso de que un préstamo sin intereses sea más caro que uno que sí los tenga, afirman fuentes del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. A continuación, tres consejos para ahorrar al contratar un préstamo.

1. Cuidado con las comisiones

Las comisiones pueden encarecer considerablemente un crédito. Por ejemplo, si solicitamos un préstamo de 10.000 euros con una comisión de apertura del 3%, tendremos que pagar 300 euros al inicio. Aunque no todos los créditos incluyen este gasto, es habitual encontrarlo en los préstamos sin intereses de bajo importe, ya que al banco le resulta más rentable aplicar esta comisión que cobrar una tasa anual. Así, por ejemplo, un préstamo de 1.000 euros a seis meses con un tipo de interés del 6,48% generaría 19 euros en concepto de intereses, mientras que el mismo crédito al 0%, pero con una comisión del 3% costaría 30 euros.

Otra comisión que puede encarecer el crédito es la que cobra el banco cada vez que se adelanta capital. Hacer amortizaciones anticipadas parciales permite ahorrar intereses, sobre todo si se reduce el plazo, pero el ahorro se verá mermado si cada vez que anticipamos capital nos cobran una comisión. En cualquier caso, por ley, la comisión por reembolso anticipado no puede superar el 1% del capital anticipado si el plazo restante hasta el vencimiento del crédito supera el año o el 0,5% si es inferior.

2. Vigila el coste de los productos vinculados

La mayoría de los bancos bonifica el interés de sus préstamos si el cliente domicilia su nómina o contrata otros productos como un plan de pensiones, una tarjeta de crédito o un seguro. Estos servicios asociados pueden tener coste, así como la cuenta que el banco obliga a abrir para domiciliar las cuotas del crédito. Es importante comprobar el coste de estos servicios y valorar si sale a cuenta pagar por ellos a cambio de una rebaja sobre el tipo de interés.

Algunas financieras ofrecen créditos con tipos de interés atractivos sin necesidad de contratar otros productos, explican los analistas de HelpMyCash. Hay compañías, incluso, que permiten contratar préstamos personales sin cambiar de banco, es decir, el cliente puede domiciliar las mensualidades en la cuenta que quiera, por lo que se asegura de que no tendrá que pagar comisiones por este concepto.

Es el caso, por ejemplo, de Cofidis. Su Crédito Proyecto desde el 4,95% TIN(5,10% TAE), con el que se pueden solicitar hasta 15.000 euros sin comisiones, no exige que el titular contrate otros productos ni que abra una cuenta corriente nueva. También permiten solicitar financiación sin cambiar de banco BBVA o Cetelem.

3. No alargues excesivamente el plazo

El tipo de interés juega un papel importante en el coste final del crédito y, especialmente, en el importe de las mensualidades, pero también influye mucho la duración del préstamo. Un plazo largo permitirá abonar una cuota reducida, pero encarecerá el producto, ya que se generarán intereses durante más tiempo. Un plazo breve, por el contrario, aumentará el importe de las cuotas, pero reducirá el coste final.

Si solicitamos, por ejemplo, 6.000 euros al 6,48% TIN y los devolvemos en tres años, pagaremos cada mes 184 euros y el coste final será de 618 euros. Si los devolvemos en el doble de años, la mensualidad se reducirá a 101 euros, pero los intereses totales alcanzarán los 1.258 euros.

La clave, aseguran los expertos del comparador HelpMyCash, es buscar un equilibrio y escoger un plazo que permita abonar una cuota asequible a la vez que devolver el crédito lo antes posible.