La edad es el primer y más implacable filtro que impone la banca a la hora de conceder una hipoteca. Antes de analizar ingresos o estabilidad laboral, las entidades financieras trazan una línea roja en el calendario: el préstamo debe estar completamente liquidado antes de que el titular cumpla los 75 años. Esta norma, extendida por todo el sector, actúa como un corsé que limita de manera drástica el plazo máximo de devolución para quienes se aventuran a comprar una vivienda en una etapa más madura de su vida, obligándoles a asumir cuotas más elevadas.

Junto a la fecha de nacimiento, el otro gran pilar sobre el que los bancos evalúan el riesgo es la capacidad de pago mensual del solicitante. Aquí entra en juego una regla de oro no escrita pero de obligado cumplimiento: que la cuota hipotecaria no supere nunca el 30-35 % de los ingresos netos del hogar. Este umbral de endeudamiento es la herramienta que utilizan las entidades para asegurar la viabilidad de la operación a largo plazo, evitando así situaciones de impago que comprometan tanto al cliente como a la propia institución.

Dentro de este marco de condiciones, el mercado hipotecario español despliega un abanico de plazos que habitualmente se mueven entre los 15 y los 30 años. La elección, sin embargo, no siempre es libre, ya que el tipo de interés contratado suele marcar el camino. Mientras que las hipotecas a tipo fijo rara vez se extienden más allá de los 25 años para proteger al banco de futuras subidas de tipos, las de tipo variable ofrecen un horizonte temporal más flexible, una realidad que, tal y como han publicado en Javi Linares, condiciona las opciones disponibles para el comprador.

La estrategia personal frente a las reglas del banco

Una vez superados los filtros de la banca, la decisión recae por completo en el futuro hipotecado, que se enfrenta a la eterna disyuntiva financiera. Optar por un plazo más largo permite disfrutar de una cuota mensual más asequible, liberando recursos para otros gastos o para el ahorro. Sin embargo, esta aparente comodidad tiene un precio elevado: una cantidad total de intereses mucho mayor, que dispara el coste final de la financiación a lo largo de las décadas.

Por otro lado, el contexto económico general juega un papel fundamental en la estrategia a seguir. En épocas de tipos de interés bajos, alargar la hipoteca puede tener sentido si ese dinero que no se paga al banco se destina a productos de inversión con una rentabilidad superior. No obstante, en un escenario como el actual, con los tipos al alza, acortar el plazo o realizar amortizaciones anticipadas se convierte en una de las formas más eficientes de reducir la carga de intereses y, en definitiva, de ahorrar dinero.

En última instancia, más allá de cualquier cálculo matemático, la elección del plazo ideal debe ponderar factores puramente personales. La estabilidad laboral, las perspectivas de crecimiento profesional y, sobre todo, la aversión individual al riesgo y al endeudamiento a largo plazo son elementos cruciales. La decisión correcta será siempre aquella que garantice no solo la solvencia económica, sino también la tranquilidad del hipotecado durante todo el camino.