¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca para mejorarla?

La subrogación de acreedor, que consiste en trasladar una hipoteca de una entidad a otra para abaratarla, ha sido la operación estrella de 2020 dentro del mercado hipotecario. Y es que cada vez hay más bancos que ofrecen esta opción, seguramente para compensar la baja demanda de financiación para la compra de viviendas. Ahora bien, como es lógico, este proceso no es gratuito, así que antes de llevarlo a cabo, conviene saber cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco para valorar si saldría a cuenta. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, la mayor parte de los gastos asociados a este traslado no los tiene que pagar el cliente, aunque hay algunos a los que sí deberá hacer frente.

La copia de la escritura y la tasación

La actual ley hipotecaria, que está en vigor desde el 16 de junio de 2019, establece que es el banco el que debe hacer frente a los gastos de notaría, registro y gestoría asociados a la subrogación (el pago de impuestos está exento). Sin embargo, según esta normativa, al cliente le corresponde abonar el coste de su copia de la escritura de subrogación y el precio de la tasación que hay que hacer de la vivienda (un paso imprescindible para obtener una oferta).

El coste de la copia de la escritura está regulado y depende del número de hojas que tenga, aunque no es de más de unas pocas decenas de euros. En cuanto a la tasación, el precio puede variar en función de las tarifas de la agencia que se contrate. De media, hay que pagar unos 300 euros por este concepto.

Hay que decir, eso sí, que ciertos bancos se ofrecen a pagarle la tasación al cliente si este se la encarga. Desde HelpMyCash.com destacan el caso de ING, con el que se puede subrogar una hipoteca sin pagar la tasación para conseguir un interés variable desde euríbor más 0,99% o uno fijo desde el 1,60%. Ambos tipos están bonificados a cambio de domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y de vida de la entidad.

La posible comisión por cambiar de banco

Además, el banco al que se deja puede cobrarle una comisión por subrogación al cliente, aunque esta siempre debe constar en la escritura original de la hipoteca. El coste de este cargo, que se aplica sobre el importe pendiente, está regulado y puede ser de un máximo de entre el 0,15% y el 1%, dependiendo del año en el que se contrató el préstamo.

En caso de que la hipoteca sea fija y se contratara entre diciembre de 2007 y junio de 2019, la entidad también podría cobrar la denominada comisión de riesgo de tipo de interés (si aparece en la escritura). A diferencia de la anterior, el precio de este cargo no está regulado, aunque normalmente es de entre el 0,5% y el 5% sobre el importe pendiente, sin superar la pérdida financiera que se le genere al banco por trasladar el préstamo a otra entidad.

El ahorro compensa el precio

Aunque cueste dinero, subrogar la hipoteca sale a cuenta en la inmensa mayoría de los casos. Y es que este traslado permite rebajar el interés y abaratar otros aspectos del préstamo (eliminar comisiones o productos adicionales, por ejemplo), así que el ahorro obtenido suele ser mayor que el precio de la operación.

Pongamos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca pendiente de 150.000 euros a 25 años, contratada en enero de 2017 con un interés del 2,50%. El coste medio de cambiarla de banco sería de unos 1.100 euros (sumando tasación, copia de escritura y comisión media del 0,5%), mientras que el ahorro que podríamos obtener con el traslado alcanzaría unos 26.000 euros de media a la larga. Así las cosas, pese a tener que pagar el precio de la subrogación, llevarla a cabo saldría muy a cuenta.

Por si acaso, eso sí, es conveniente hacer cuentas para asegurarse de que el cambio de banco saldrá a cuenta. Para tal fin, los analistas de HelpMyCash.com han elaborado una calculadora gratuita de subrogaciónque permite saber cuánto se ahorraría un cliente al trasladar su hipoteca a otra entidad. Asimismo, esta herramienta permite ponerse en contacto con bancos que ofrecen esta opción.