Los jóvenes ante los planes de pensiones: cuanto antes mejor

La advertencia de políticos y economistas se repite en los últimos años: la generación millenial (jóvenes nacidos entre 1981 y 1999) será la primera generación en décadas que vivirá peor que la de sus padres. Tanto en sueldos como en pensiones. Es un mensaje constatado con cifras y que poco a poco va asentándose entre los más jóvenes, como refleja por ejemplo un estudio realizado por la consultora Willis Towers Watson junto al Grupo de Investigación en Pensiones y Protección Social de las Universidades de Valencia y de Extremadura.

Según este informe, los jóvenes son conscientes de que el sistema de pensiones actual no les permitirá mantener su actual ritmo de vida y ahorran con sistemas que les permiten hacerlo mientras gastan. De hecho, la jubilación es la segunda preocupación financiera de esta generación y, al estar convencidos de que la pensión que percibirán será insuficiente para mantener su calidad de vida, el 36,5% ya ha empezado a ahorrar para la jubilación.

Por tanto, los millennials comprenden el difícil futuro de las pensiones y son conscientes del reto que supone la larga esperanza de vida, aunque la mayoría ve lejos la jubilación y sufren el conocido como sesgo de presente, por el que priman la recompensa inmediata sobre la futura. Lo que demandan son instrumentos de ahorro que combinan productos tradicionales con soluciones más innovadoras como las de redondeo o ahorro por consumo, que les animan a ahorrar casi sin darse cuenta. De hecho, en la actualidad y a modo de ejemplo, encontramos diferentes aplicaciones móviles que, en lugar de remunerar las compras con un descuento, destinan esta cuantía al ahorro del comprador.

Pero les queda por desarrollar la cultura del ahorro, especialmente la del ahorro periódico desde el primer empleo para así planificarse financieramente desde una temprana edad para alejar las preocupaciones tanto en el presente como en el mañana. Aunque un 70% de los saldos en planes de pensiones corresponden a clientes que superan los 50 años, los más jóvenes ya tienen muchos productos a su disposición. La inversión en estos vehículos de ahorro es accesible a todas las edades, ya que se puede contratar un plan de pensiones a partir de 30 euros.

Las primeras decisiones

Lo primero que deben plantearse es decidir es qué nivel de vida quieren alcanzar cuando se jubilen y qué esfuerzo de ahorro están dispuestos a realizar para conseguirlo. Y para ello es necesario información de la cobertura de la pensión pública y la planificación del ahorro privado.

A partir de ahí, deben establecer cuanto antes un hábito de ahorro periódico. No es lo mismo comenzar a planificar la jubilación con 25 ó 30 años, con un horizonte temporal amplio, que permite ir acumulando un ahorro con el que realizar inversiones con mejores expectativas de rentabilidad en el largo plazo, que empezar a planificar la jubilación con 50 años o más en donde los objetivos suelen centrarse en preservar el capital obtenido con posiciones de menor rentabilidad y riesgo.

Por ello, lo más aconsejable es planificar el ahorro para la jubilación al comienzo de la vida laboral, en cuanto se tenga capacidad de ahorrar. El ahorro periódico, realizado durante periodos más largos, gracias al efecto del interés compuesto, genera un patrimonio acumulado superior con menos esfuerzo de aportaciones (100 euros de aportación mensual durante 20 años suponen 32.200 euros, durante 30 años 57.000 euros y a 40 años, 90.500 euros). La recomendación de diversos expertos, incluidos los de Banco Sabadell, es que esta aportación debe ajustarse a niveles de entre el 5% y el 10% del sueldo a medida que mejoren sus ingresos.

Y si la fase de constitución del ahorro es un aspecto fundamental en la planificación de la jubilación, la forma en que se desea cobrar no lo es menos. Aquí también se contemplan diferentes opciones de cobro que van desde capital, rentas o combinación de ambas. La opción más razonable sería el cobro de rentas regulares durante todo el período de vida, por lo que las rentas vitalicias constituyen un vehículo idóneo como complemento de la prestación pública, contemplando también la posibilidad de una prestación en caso de fallecimiento para aquellos beneficiarios designados.

Ofertas de pensiones de Banco Sabadell para particulares

Banco Sabadell siempre ha buscado la innovación y las mejores condiciones en el diseño de sus productos. En materia de ahorro, el Banco ha sido pionero en crear planes vinculados a los ciclos de vida, es decir planes cuya inversión se va adaptando de manera automática a medida que nos acercamos a la jubilación. Esta ha sido una de las últimas tendencias en el sector, pero BS ha querido innovar aún más dentro de esta modalidad, considerando en la configuración de la inversión no solo el horizonte temporal, sino también el perfil de riesgo inversor del cliente, determinando tres perfiles por cada edad.

Así, ha establecido 12 planes configurados a partir de una combinación de dos variables: la fecha estimada de jubilación, con cuatro horizontes temporales (2030, 2035, 2040 y 2045), y el perfil de riesgo (agresivo, medio y conservador). En estos planes, la exposición a la renta variable disminuye a medida que se acerca la fecha estimada de jubilación, incrementándose las posiciones en renta fija, con distintos niveles de renta variable y duración de la renta fija, según el perfil referido. De este modo Sabadell Planes Futuro, que es así como se conocen estos planes, se ha convertido en el producto estrella, habiéndolo extrapolado igualmente a los planes de empleo con magníficos resultados en cuanto a rentabilidad.

El horizonte temporal de la inversión, el largo plazo, es la clave, y en el corto plazo a menudo la volatilidad de los mercados genera sensaciones que nos hace perder de vista cuál es el objetivo final. Y aunque Sabadell Planes Futuro se presenta como la alternativa más sugerente, el banco dispone de los planes de previsión asegurados (PPA), con un tipo de interés garantizado que permite preservar el capital y asegurar la estabilidad. También cuenta con una amplia oferta de planes de pensiones individuales que supera el medio centenar.

Por todas estas ventajas, más de 330.000 clientes han depositado su confianza en las soluciones de previsión de ahorro de Banco Sabadell, que además les garantiza asesoramiento, personalización de los productos y acompañamiento durante su proceso de ahorro y desacumulación. Por ello la entidad ha desarrollado una herramienta conocida como Sabadell Inversor que permite poder adecuar las diversas opciones de producto a sus necesidades de jubilación y perfil específico. A ello se une ahora la oferta del Banco para la captación de planes de pensiones individuales, que puede llegar a ofrecer hasta un 5%, una de las más competitivas del mercado.