Así te afecta la nueva subida de tipos de interés: hipoteca, préstamos al consumo, ahorro e inversiones

El Banco Central Europeo (BCE) anunció este jueves una subida de los tipos de interés de 50 puntos básicos, hasta elevarlos al 2,5% para controlar la inflación desbocada. El Consejo de Gobierno de la entidad bancaria ha anticipado que habrá más subidas para asegurar que la inflación vuelva a situarse “de forma oportuna” en el objetivo del 2% a medio plazo. Al subir los tipos de interés se enfriará el consumo y bajará la inflación, pero en la práctica ¿cómo afecta al ciudadano de a pie la subida los tipos de interés? Bankinter lo aclara en su blog.

La entidad explica que lasubida de tipos de interés afecta a particulares y empresas esencialmente de dos maneras:

-Se paga más por endeudarse. Tras un largo periodo de precios de financiación extraordinariamente bajos, y no vistos en la historia, el interés aplicado a los créditos está en una senda alcista, por lo que los intereses a pagar al pedir un crédito o una hipoteca subirán.

-Se recibirá una mayor remuneración por los ahorros. Igualmente, tras un largo periodo en el que los ahorros no eran remunerados, se inicia un periodo en el que la lógica indica que cambiará. El tener el tipo de referencia más elevado afectará al interés de los depósitos, las Letras, Bonos y Obligaciones de los Estados. Por su parte, las empresas también deberán pagar más al emitir deuda.

¿Cómo afecta la subida de tipos a los hipotecados?

La subida de tipos no afectará por igual a todos los hipotecados. Los que tienen una hipoteca a tipo fijo no sufrirán ningún tipo de variación en su cuota mensual porque así lo pactaron con el banco. En cambio, los que tengan una hipoteca variable verán incrementadas sus cuotas, ya que la mayoría de estos préstamos están referenciados al euríbor, y la subida de tipos implicará también una subida de este índice. El euríbor es el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí. Si los bancos prestamistas sufren un encarecimiento del dinero vía subidas de tipos del BCE, rápidamente esas subidas se trasladan al mercado, o, incluso, se anticipan.

¿Cómo te afecta si vas a comprar ahora una casa?

El cambio de rumbo del BCE en su política monetaria para controlar la inflación desbocada de los últimos meses está provocando que las nuevas hipotecas, tanto fijas como variables, tengan unos puntos de partida en forma de interés más elevados. “Es decir, endeudarse ya venía siendo más caro que antes durante estos meses y previsiblemente seguirá endureciéndose”, advierte Bankinter.

Hipotecas mixtas, una buena alternativa

Aunque no existe un tipo de hipoteca perfecto para todo el mundo, la hipoteca mixta es la más competitiva en la actualidad. Sobre todo porque durante los primeros 10 años el hipotecado se podría beneficiar de un tipo fijo inferior al tipo fijo estándar, y una vez llegado al período variable, podría sacar ventaja de un diferencial muy bajo sumado a un euríbor menor que el actual, explican desde el departamento de Análisis Hipotecario de Hipoo. Adicionalmente, conviene preguntar si a futuro se podría cambiar las condiciones de la hipoteca, para pasar de un tipo fijo a variable o viceversa, en caso de no elegir la opción mixta.

¿Cómo te afecta la subida de tipos si tienes un préstamo al consumo?

“El tipo al que se firman los préstamos al consumo suelen ser fijos, con lo que si actualmente tienes uno abierto, no debería afectarte. No obstante, consulta tu contrato”, recomienda Bankinter. “Si vas a pedir uno nuevo, por su inmediatez y por su periodo de amortización, los préstamos al consumo son muy sensibles a una subida de tipos, por lo que probablemente los veas a tipos de interés más elevados”, añade la entidad.

¿Cómo afecta la subida de tipos a tus ahorros?

En general, las perspectivas para los ahorradores cambian a mejor, a diferencia de las de las personas endeudadas. Uno de los efectos de las subidas de tipos del BCE es que, probablemente, los depósitos donde se guarden los ahorros obtengan una rentabilidad que en los últimos años no han tenido. También otras formas de ahorro, como la inversión en deuda pública, tendrán una rentabilidad mayor.

¿Cómo afecta la subida de tipos a los bonos empresariales y del Estado?

Bankinter explica en su publicación que España tiene un alto índice de deuda en relación con el PIB. Hasta ahora, esto no ha sido demasiado problema porque los tipos de interés eran muy bajos o incluso negativos en algunos momentos. Sin embargo, con el cambio ascendente de los tipos de interés se puede producir un problema: el servicio de la deuda, lo que se paga anualmente por intereses, puede subir y el dinero que se pague por ello es dinero que se detraerá de otros usos.