El Banco de España explica cómo calcular el dinero que necesitará mensualmente tras jubilarse

Disfrutar de un mañana agradable depende de hoy, advierte el Banco de España y la CNMV en su publicación ‘Finanzas para todos’. Para afrontar la jubilación con tranquilidad, hay que tener presente que la pensión pública de jubilación suele ser inferior a los ingresos que se perciben en activo. Por lo tanto, una jubilación cómoda requiere complementar la pensión pública con el ahorro y la inversión personal.

Con carácter general, durante su retiro le harán falta entre un 70% y 90% de los ingresos previos a la jubilación. Si tiene un sueldo de 2.000 euros netos mensuales antes de jubilarse, necesitará entre 1.400 y 1.800 euros para mantener el mismo estilo de vida después. Los gastos son menores porque se supone que tendrá pagada su vivienda y sus hijos no dependerán de usted, que ahorrará en costes relacionados con el trabajo y que tendrá que pagar menos impuestos. Pero esto no siempre es así. Por ello, para hacer un cálculo más aproximado, es necesario pensar en cómo será o quiere que sea su vida después de la jubilación para establecer los gastos correspondientes. Plantéese las siguientes cuestiones:

-¿Qué quiere hacer?: viajar, estudiar, hacer trabajos de voluntariado, dedicarse a perfeccionar algún hobby…

-¿Dónde piensa vivir?: en su vivienda actual, volver a su pueblo, mudarse a otro clima o cerca de sus hijos o trasladarse a una residencia de mayores…

-¿Qué expectativas de salud tiene? ¿Cuenta con algún seguro privado que quiera mantener después de jubilarse o contará con la Seguridad Social? En caso de no poder cuidar de sí mismo ¿tiene familia u otros recursos? Aunque suene extraño también tendrá que pensar cuántos años cree que vivirá.

-Considerarel efecto de la inflación. Hay que tener en cuenta que un determinado importe ahora no alcanzará para vivir igual dentro de cinco, 10 o 20 años.

Una vez definidas estas variables podrá calcular de cuánto dinero deberá disponer al mes para mantener este estilo de vida.

Las pensiones públicas son el primer pilar de ingresos durante la jubilación, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas sus necesidades económicas. Además, debe tener en cuenta que existe un límite máximo para las pensiones de jubilación: 2.819,19 euros mensuales en 2022. Si quiere mantener su actual calidad de vida durante la jubilación, necesitará complementar su futura pensión con ahorro. Una vez que tenga una idea orientativa sobre cuántos ingresos mensuales necesitará durante la jubilación y el importe de la pensión pública con la que podrá contar —puede consultar una estimación a través del simulador del portal Tu Seguridad Social—, la diferencia será la cantidad que tendrá que financiar cada mes.

Vías para complementar la pensión

‘Finanzas para todos’ detalla algunos productos financieros específicos destinados a ahorrar para la jubilación:

-Plan individual de pensiones. Consiste en aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.). Las aportaciones realizadas podrán reducirse en la base imponible del IRPF, dentro de unos límites máximos.

-Planes de previsión asegurados (PPA). Son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia de jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente o dependencia. Su régimen fiscal es igual al de los planes de pensiones individuales.

-Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Son seguros de vida cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato. Desde el punto de vista fiscal, a diferencia de los planes de pensiones y los PPA, las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF y por ello no tiene beneficios fiscales durante la etapa de ahorro. En cambio, cuando se cobra la prestación como renta vitalicia sí existen beneficios fiscales.

-Seguro de jubilación. Se conocen con este nombre los seguros de vida que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia. No existen límites respecto al importe de las primas y suelen gozar de liquidez, aunque las entidades aseguradoras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos productos. En cuanto a su tratamiento fiscal, las aportaciones no dan derecho a ninguna deducción del IRPF.