Los tipos suben otro 0,75%: calcula cuánto se encarecerá tu hipoteca variable y descubre cómo amortiguar el impacto

El Banco Central Europeo (BCE) ha confirmado este jueves una nueva subida de tipos del 0,75%, de forma que el tipo de interés para sus operaciones de refinanciación se situará en el 2%, mientras que la tasa de depósito alcanzará el 1,50% y la de facilidad de préstamo, el 2,25%. De esta forma, el precio del dinero se ha situado en su nivel más elevado desde enero de 2009. La mayoría de los expertos ya pronosticaban esta medida con la que el BCE, presidido Christine Lagarde, pretende contener la elevada a la inflación de Eurozona. Este es el tercer incremento consecutivo de los tipos de interés, después de que en julio subieran un 0,5% y en septiembre un 0,75%.

Esta nueva subida disparará aún más el euríbor, que es el índice que se usa para calcular el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable que se conceden en España. “De acuerdo con estas previsiones, es más que probable que el euríbor cierre octubre por encima del 2,60% y que se sitúe en diciembre en torno al 3%; algo que no ocurría desde la crisis de 2008 (el año pasado cotizaba por debajo del 0%)”, indica Miquel Riera, experto en hipotecas del comparador financiero Helpmycash. Según el comparador, eso encarecerá notablemente todas las hipotecas variables que se revisen en los próximos meses. De media, sus analistas calculan que sus cuotas podrían aumentar en más de un 30%, aproximadamente.

Calcula cuánto te subirá la cuota

Ante este contexto nada alentador, ¿qué pueden hacer los hipotecados a tipo variable? Según los especialistas hipotecarios del comparador, la mejor alternativa es “adelantarse a la subida de sus cuotas y hablar cuanto antes con su banco para tratar de negociar alguna medida que les ayude a amortiguar el golpe”. Pero para ello, lo primero que debe saber es cuánto le subirá la cuota cuando se actualice su interés con el euríbor al alza. El hipotecado puede pedir cita al banco para que le haga las simulaciones o puede calcularlo por su cuenta con herramientas online como el simulador de revisión de hipotecas variables de Helpmycash.

Ejemplo práctico

La subida de la cuota hipotecaria variará en función de diversos factores: su importe, su plazo, su diferencial (la parte que se suma al euríbor para calcular el interés), la fecha de contratación… “En general, cuanto menos tiempo haya pasado desde la firma del préstamo, más se encarecerán las mensualidades tras la revisión, pues debido al sistema francés de amortización (usado en España), la mayor parte de los intereses de una hipoteca se paga durante sus primeros años de vida”, explica Riera.

Para hacer los cálculos, Helpmycash pone de ejemplo a una persona contrató hace un año una hipoteca variable media con un importe de 150.000 euros, un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%, revisado anualmente con el valor que este índice registra en septiembre. En estos momentos, este préstamo tiene una cuota de unos 532 euros al mes, pero en cuanto se actualice su interés, su mensualidades pasarán a ser de unos 721 euros; un 35% más caras (unos 2.265 euros más al año).

Qué hacer si puedes permitirte la nueva cuota

En segundo lugar, el hipotecado tiene que valorar si podrá pagar su nueva cuota sin problemas. Lo ideal, según el Banco de España, es que la nueva mensualidad, sumada a la de sus otros créditos, no supere el 35% de sus ingresos netos mensuales.

Si el hipotecado se puede permitir esa subida, tiene más margen de maniobra para amortiguar el golpe que le supondrá la subida del euríbor. “Si quiere seguir con un interés variable, puede rebajar su diferencial mediante una negociación con su banco o el traslado de la hipoteca a otra entidad. De este modo, cuando se revise su contrato, el interés será más bajo y las mensualidades no se encarecerán tanto”, añaden desde Helpmycash.

En cambio, si el cliente prefiere librarse del euríbor, puede tratar de pasarse al tipo fijo, ya sea a través de un acuerdo con su banco o con un cambio de entidad. Así, su cuota pasará a ser estable y no se encarecerá si el euríbor sube. En este caso, eso sí, conviene darse prisa, porque los bancos están subiendo sus tipos fijos y es cada vez más difícil conseguir un precio competitivo. Según Helpmycash, un interés fijo del 3% o por debajo aún puede considerarse atractivo.

En caso de no conseguir un interés fijo atractivo, el hipotecado puede plantearse la opción de pasarse a un tipo mixto. De esta manera, podrá disfrutar de un interés fijo durante los siguientes cinco, 10 o 15 años (depende de la oferta de cada banco); generalmente más bajo que si se pasara directamente al tipo fijo. Aunque “se trata de una opción menos segura, porque el interés se convertirá en variable una vez transcurrido ese período”, apunta Riera.

Qué hacer si no puedes pagar la nueva cuota

Los clientes que, en cambio, no pueden hacer frente a las nuevas cuotas de su hipoteca variable “deben pedir cita a su banco cuanto antes para acordar una solución que les permita pagar las mensualidades sin pasar apuros económicos: alargar el plazo para que la cuota no suba tanto, reducir el interés, aplicar una carencia total (no pagar cuotas durante un tiempo) o parcial (pagar solo los intereses durante un tiempo)…”, recomiendan desde Helpmycash.

El comparador recuerda que algunos de estos hipotecados cuentan con protección legal. Por ejemplo, si una unidad familiar cobra hasta 24.318,84 euros brutos al año y debe dedicar el 50% o más de sus ingresos a pagar las nuevas cuotas de su hipoteca variable, puede acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias. “Su entidad, en estos casos, está obligada a ofrecerle una carencia parcial de cinco años, rebajarle el interés a euríbor más 0,25% durante ese período y alargar su plazo de devolución hasta los 40 años”, advierten desde el comparador.

La banca y el Gobierno de España, además, están a punto de cerrar un acuerdo para ampliar este Código con una nueva medida. Esta solución pasará por alargar el plazo a los que la cuota les suba un 30% o más tras la revisión de su hipoteca variable, siempre que esta se contratara a partir de 2012. En principio, podrán acogerse los hipotecados que cobren hasta 24.318,84 euros brutos al año y que tengan que dedicar el 40% o más de sus ingresos a pagar las nuevas mensualidades.

Vender: el último recurso

Si el hipotecado cree que no podrá pagar las cuotas de su hipoteca de ninguna de las maneras, Helpmycash recomienda que venda su vivienda antes de que el banco se la embargue. Así, conseguirá más dinero (los pisos embargados se subastan por un valor muy bajo) para saldar su deuda hipotecaria y pagar la entrada de un inmueble más barato o de un alquiler en una zona más asequible.