La firma de hipotecas echa el freno en 2022: crece solo un 10,9% lastrada por el mal dato de diciembre, pero registra su mayor cifra en 12 años

El mercado de la vivienda ha agotado su ciclo expansivo. Si la estadística de compraventas de viviendas ya dejó patente un cambio de tendencia a final de año, cuando en diciembre se registró la primera caída (-10,2%) tras 21 meses al alza, ahora las hipotecas también confirman el agotamiento del sector. Según los datos publicado este jueves por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el número de hipotecas sobre viviendas constituidas en España en el conjunto de 2022 se situó en 463.614, la cifra más alta desde 2010, cuando los préstamos para viviendas alcanzaron los 607.535. No obstante, creció un 10,9%, menos de la mitad que el 23,8% que aumentó el año anterior. La media del año se ve especialmente lastrada por el dato de diciembre, cuando las hipotecas sobre viviendas cayeron un 8,8% respecto al mismo mes de 2021 y se desplomaron un 23,5% respecto a noviembre, su mayor descenso desde 2018, en tanto que el capital prestado bajó un 25,5%, como consecuencia de las subidas de tipos que han encarecido la financiación.

Aunque con el incremento registrado en 2022, las hipotecas constituidas suman dos ejercicios de aumentos tras la caída de 2020 (-6,5%), ante la parálisis de la pandemia, y el bajo dato de 2019 (3,7%), la tendencia de aumentos, que ya se estaba suavizando, se frenó en seco en diciembre ante el encarecimiento de la financiación con la subida del euríbor. De hecho, con el descenso del 8,8%, diciembre marca la primera caída de las hipotecas tras 21 meses al alza, al igual que ocurrió con las compraventas este mismo mes.

En concreto, en diciembre de 2022 se firmaron 30.075 hipotecas, con un importe medio de 143.854 euros, un 0,4% menos, y un capital prestado que se redujo un 9,2% respecto a diciembre de 2021 y quedó en 4.326,4 millones de euros.

Además, desde que en 2020 se invirtió la tendencia, la constitución de hipotecas fijas supera considerablemente a la de hipotecas variables, principalmente por la seguridad que ofrecen estos préstamos, cuyas cuotas permanecen invariables frente a las vaivenes del euríbor. En diciembre, el 34,5% de las hipotecas sobre viviendas se constituyeron a tipo variable y el 65,5% a tipo fijo.

El tipo de interés medio fue del 2,67% en diciembre, el más alto desde abril de 2018, aunque 0,35 puntos menor que el euríbor de ese mes, y el plazo medio de 24 años. Y el interés medio de las firmadas a tipo fijo fue el 2,93% y el de las referenciadas a tipo variable, del 2,18%.

Por su parte, en el conjunto de 2022, el capital prestado para constituir los 463.614 préstamos se situó en 67.460,6 millones de euros después de aumentar un 17,3% interanual, en tanto que el importe medio subió un 5,8%, hasta 145.510 euros.

Por comunidades autónomas, las que registraron un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en 2022 fueron Andalucía (91.287), Cataluña (80.767) y Madrid (80.416). En todas las regiones se firmaron en 2022 más hipotecas sobre viviendas que en 2021 salvo en Navarra, donde se redujeron un 4,6%. Los mayores ascensos correspondieron a La Rioja (+28,5%), Baleares (+23,6%) y Canarias (+23,1%), mientras que los menos pronunciados se dieron en Cantabria (+2,8%) y Extremadura (+4,8%).

Las comunidades en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Comunidad de Madrid (17.045,0 millones de euros), Cataluña (13.718,4 millones) y Andalucía (11.376,7 millones).

Hipotecas totales en 2022

El año pasado se hipotecaron un total de 608.567 fincas de todo tipo (el 9% más), para las que se prestaron 95.852 millones (el 16,1% más), con un importe medio de 157.506 euros, el 6,5% más, explica el INE.

De todas esos préstamos, 11.594 fueron para adquirir fincas rústicas, que se redujeron un 12,8 % interanual. El capital prestado para estas operaciones disminuyó un 5,7 %, hasta 2.111 millones de euros y la hipoteca media se situó en 182.144 euros (el 8,1% más).

Las fincas urbanas representaron 596.973 operaciones (el 9,6% más) y el capital prestado sumó 93.741 millones de euros (el 16,7% más), con un importe medio de 157.027 (el 6,6% más).

Por lo que respecta a los cambios registrales, el número total de hipotecas con modificaciones en sus condiciones que se inscribieron en los registros de la propiedad en 2022 fue de 151.535 y bajó un 44,3% interanual.

Atendiendo a la clase de cambio de condiciones se registraron 124.042 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso del 45,6%. El número de operaciones en que cambió la entidad (subrogaciones al acreedor) bajó un 36,3% y el número de hipotecas en las que cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) disminuyó un 41,9%.