Guía práctica para saber si puede permitirse comprar una vivienda

Calculadora en mano, el dinero de las cuentas bien visible y las expectativas laborales de futuro en mente. Así se preparan la mayoría de futuros propietarios de una vivienda para saber si realmente pueden hacer frente al pago de la entrada y las cuotas hipotecarias. Aunque en la actual situación que atraviesa el país el precio de la vivienda ha bajado y los bancos han reducido los intereses de sus préstamos hipotecarios, toda las personas que tenga en mente comprar una vivienda deben hacerse una pregunta básica: ¿puedo permitírmelo? Para descubrirlo, desde el comparador bancario Helpmycash.com han elaborado un sencillo manual que sirve para valorar si se tiene la suficiente solvencia para afrontar la adquisición y para calcular si se podrían pagar las cuotas de una posible hipoteca.

¿Tengo suficientes ahorros?

Lo que primero que debe tener en cuenta es que los bancos suelen prestar como máximo el 80% del valor de la adquisición. Existen casos en los que se puedesuperar ese límite (si se adquiere un piso del banco o se tiene un perfil excelente), pero no es lo habitual, advierte el comparador. Las hipotecas jóvenes también ofrecen una financiación superior al 80% que en determinados casos puede llegar al 100% si se cumplen unos estrictos requisitos, al entender que los jóvenes, por su corta edad, no tiene mucho dinero ahorrado.

No obstante, si se parte del escenario general en el que banco concede una financiación del 80%, el comprador potencial deber tener ahorrado alrededor del 20% del coste de la vivienda que pretende comprar. demás, debe contar también con los fondos propios suficientes para pagar los gastos asociados a la compraventa (impuestos, aranceles notariales y registrales, etc.), cuyo precio suele ser un equivalente al 10% del valor del inmueble. Por ejemplo, si la vivienda que va a comprar cuesta 150.000 euros, es recomendable contar con unos ahorros que ronden entre los 45.000 y los 48.000 euros (30-32% del importe) para solicitarla sin ningún impedimento.

¿Puedo pagar las cuotas mensuales?

Una vez tiene claro que cuenta con los ahorros suficientes para solicitar el préstamos hipotecario y hacer frente al desembolso inicial, el siguiente paso es calcular la cuota que deberá pagar mensualmente para saber si la puede asumir. El comparador aconseja consultar las condiciones de varios préstamos hipotecarios y asegurarse de que la mensualidad no supere el 35% de los ingresos mensuales netos de los titulares. Ese es el porcentaje que los expertos recomiendan dedicar como máximo al pago de las deudas financieras.

No obstante, con las hipotecas variables es complicado saber qué cuotas habrá que pagar, dado que su interés está ligado a un índice (normalmente el euríbor) y puede cambiar cada cierto tiempo. En estos casos, desde Helpmycash aconsejan preguntar al banco a cuánto ascenderían las cuotas en varios escenarios para saber si se podrían pagar en todos ellos: con un euríbor al 1%, al 2%, al 3%... Además, si el banco se ofrece a rebajar el tipo de interés a cambio de contratar alguno de sus productos como un seguro de vida, lo más aconsejable es hacer el cálculo de las cuotas con el interés más alto posible (sin suscribir los servicios). De esta manera conocerá el peor escenario y podrá comprobar si la contratación de estos productos supone un ahorro real o no.

Con esta herramienta de Helpmycash.com podrá simular las cuotas hipotecarias que pagaría cada mes, con solo incluir el importe de la hipoteca, el plazo para pagarla y el tipo de interés.

Ejemplo práctico

Nos ponemos en la piel de un comprador que necesita 150.000 euros a devolver en 25 años para adquirir una vivienda. Si quisiera contratar la Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum, se le aplicaría un interés del 1,99% el primer año y de euríbor más 1,75% a partir del segundo, que podría rebajar en 0,70 puntos si domiciliara la nómina y contratara el seguro de vida de la entidad.

Durante el primer año, las cuotas de ese crédito serían de 711,32 euros mensuales, mientras que para los años siguientes, las mensualidades (sin bonificaciones) podrían alcanzar los 585,39 euros con el euríbor actual (-0,484%), los 727,36 euros con un euríbor al 1,5% o los 850,02 euros con un euríbor al 3%. En consecuencia, para no superar el límite del 35% en ninguno de los escenarios planteados, ese cliente debería cobrar unos ingresos mínimos de cerca de 2.430 euros mensuales.

Ten en cuenta los gastos accesorios

Finalmente, desde Helpmycash recuerdan que la compra de una casa implica pagar otros gastos periódicos además de las cuotas de la hipoteca: el recibo del IBI, el seguro de hogar, los productos que se contraten junto al préstamo hipotecario, las tasas municipales… Por ello, aconsejan calcular a cuánto ascenderían todos estos costes a lo largo del año para asegurarse de poder hacerles frente sin problemas. Asimismo, los analistas de este comparador solo aconsejan adquirir una vivienda si se cuenta con una situación laboral estable para evitar riesgos mayores como perder la casa.