Cinco consejos si vas a cambiar de hipoteca variable a fija

El euríbor, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables españolas, cerró el mes de agosto en el 1,24%, lo que ha provocado un nuevo encarecimiento para las hipotecas variables que se tienen que revisar tomando como referencia su cota de agosto. En concreto, un préstamo para una vivienda de 180.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% y revisión anual pasará de pagar una cuota de 639 euros a una de 785 euros. Es decir, 146 euros más cada mes, lo que equivale a 1.757 euros más en el conjunto del ejercicio.

A medida que avanzan los meses y aumenta el euríbor, los clientes de hipoteca variable a los que les toca la revisión de su cuota sufren mayores encarecimientos. La prioridad del Banco Central Europeo (BCE) en estos momentos es tratar de atajar la inflación, con lo que es realista pensar que los tipos seguirán subiendo, lo que inevitablemente provoca subidas del euríbor. De hecho, este mismo jueves 8 de septiembre el BCE volverá a subir los tipos en al menos medio punto. Según algunos expertos, estas subidas acabarán situando el euríbor en el 2,5% a cierre de año.

Ante unos incrementos que parecen inevitables, miles de hipotecados están pensando en cambiar su hipoteca variable por una fija, pero antes de tomar una decisión, el portal inmobiliario Idealista aconseja tener en cuenta estos cinco factores: si compensa más hacer una novación o una subrogación, mirar varias ofertas, conocer las comisiones asociadas y realizar el cambio en los primeros años de vida del préstamo para que la operación sea lo más ventajosa posible.

Pasar de hipoteca variable a fija con los tipos de interés bajos

El primer elemento que debe tener en cuenta es que el mejor momento para cambiar de hipoteca variable a fija es cuando los tipos de interés están bajos, para que el precio barato de la hipoteca se mantenga durante toda la vida del préstamo. En los últimos años, y ante el derrumbe del euríbor, la banca fomentó la hipoteca fija con buenos precios para proteger sus márgenes. Lo que ocurre es que, con la vuelta del euríbor a valores positivos, las entidades han comenzado a virar su política hipotecaria y a encarecer las fijas, con lo que las oportunidades de encontrar este tipo de préstamos a buenos precios se están reduciendo.

Novación o subrogación

Las dos opciones principales para cambiar una hipoteca variable a fija de dos formas distintas: mediante la novación o la subrogación. La novación consiste en cambiar las condiciones de la hipoteca, pero manteniéndola en la misma entidad. En cambio, la subrogación para por cambiar la hipoteca de banco y, en el proceso, pasar de variable a fija. A la hora de elegir entre una y otra, Idealista recomienda valorar ambas opciones y escoger la que le ofrezca mejores condiciones.

Comparar hipotecas de otros bancos

Para optar por la subrogación, será necesario conocer bien el mercado hipotecario con el objetivo de encontrar la oferta más atractiva. Idealista recomienda recurrir a un bróker hipotecario, eso sí, que sea gratuito, para evitar acabar pagando al bróker lo que se ahorraría con el cambio de hipoteca.

Hacer el cambio durante la primera mitad de vida de la hipoteca

“La mayoría de las hipotecas actuales se rigen por el sistema de amortización francés. Es decir, al principio se pagan más intereses y, a medida que avanzan las cuotas, se procede a la devolución del dinero prestado”, explica Idealista. En la práctica, esto significa que la primera mitad de vida de la hipoteca se pagan la mayor parte de los intereses del préstamo, que es justo la parte que se puede ahorrar al convertir una hipoteca variable a fija. Por ello, lo más recomendable es hacer esta operación durante los primeros años de vida de la hipoteca.

Revisar las comisiones asociadas

El coste de cambiar de hipoteca variable a fija dependerá de la comisión asociada a la novación o subrogación, respectivamente. Estas comisiones siempre aparecen reflejadas en el contrato y algunas entidades incluso las suprimen. Por lo tanto, en importante revisar los términos del contrato para conocer cada caso en particular, aconseja Idealista.