Evita sorpresas: todo lo que debes calcular antes de pedir una hipoteca

La compra de una vivienda es una de las operaciones financieras más significativas que una persona puede emprender. Es un compromiso a largo plazo que exige un desembolso importante de dinero y, por tanto, requiere de una planificación meticulosa para evitar desequilibrios en las finanzas personales.

Según el comparador financiero HelpMyCash.com, "existen una serie de cálculos para asegurarnos de que podremos pagar la hipoteca y sus gastos asociados con holgura, de forma tal que no suponga un problema para las finanzas personales". ¿Cuáles son estos cálculos?

¿Qué casa te puedes permitir?

Evitar endeudarse más de lo necesario es clave para mantener la salud financiera tras solicitar una hipoteca. Los especialistas aconsejan que la suma de todas las deudas, incluida la cuota de la futura hipoteca, no supere el 35% de los ingresos netos mensuales de la unidad familiar.

"Antes de buscar viviendas en los portales inmobiliarios, recomendamos utilizar nuestra calculadora gratuita para determinar qué casa te puedes permitir según tu sueldo", afirman desde HelpMyCash. Además, sugieren tener en cuenta que existe un margen de entre el 10% y el 15% entre el precio publicado en los portales inmobiliarios y el valor final de compraventa. Así, una vivienda publicada en 150.000 euros, podría comprarse finalmente por 127.500 euros.

¿Cuántos ahorros necesitas?

El segundo cálculo fundamental es evaluar los ahorros necesarios. Generalmente, los bancos conceden hipotecas al 80% del valor del inmueble, lo que obliga a aportar el 20% restante. "Siguiendo el ejemplo de una vivienda de 150.000 euros, se necesitaría un mínimo de 30.000 euros para que el banco apruebe el préstamo", explican desde HelpMyCash. Además, se debe disponer de un 10% adicional para cubrir impuestos y costes de compraventa.

“En este punto cabe mencionar que excepciones, como ser menor de 35 años. En estos casos, se pueden obtener hipotecas con una financiación de hasta el 95% o 100%”, explican los expertos. Y añaden que, en algunas comunidades autónomas, también hay bonificaciones fiscales que reducen el coste de la operación.

¿A cuánto asciende la cuota de la hipoteca?

El tercer cálculo se refiere a la cuota mensual de la hipoteca. Con la vivienda previamente seleccionada, el siguiente paso es solicitar ofertas hipotecarias de varios bancos para compararlas. Una vez obtenidos los distintos tipos de interés, se pueden utilizar calculadoras de hipotecas gratuitas para determinar el importe de la cuota, el coste total de los intereses y los gastos de compraventa.

"El cálculo de la cuota es fundamental para anticipar los gastos mensuales de la unidad familiar. Reiteramos que la suma de todas las deudas no debería superar el 35% de los ingresos netos mensuales", subrayan desde HelpMyCash.

¿Cuál es el coste de los productos vinculados?

Pero no todo se reduce a la cuota de la hipoteca. También es esencial calcular el coste de los productos vinculados, como seguros de vida y hogar.

"Un seguro de vida o de hogar puede costar entre 150 y 400 euros al año cada uno, dependiendo del tipo de póliza, sus coberturas y la aseguradora", explican desde HelpMyCash. Por eso, es importante pedir al banco un presupuesto adaptado al perfil del cliente y la propiedad.

Otros gastos adicionales de la propiedad

Finalmente, los expertos de HelpMyCash aconsejan considerar otros gastos no asociados directamente con la hipoteca, pero sí con el mantenimiento del inmueble. Y es que los nuevos propietarios deberán asumir el impuesto de bienes inmuebles, los costes de la comunidad de propietarios y las posibles derramas, entre otros.