FINANZAS
Crédito con tu coche como aval estando en ASNEF: opciones, riesgos y consejos
¿Es posible conseguir financiación si apareces en ficheros de morosos como ASNEF?
Estar en ASNEF no significa que no puedas acceder a financiación, pero sí limita enormemente tus opciones. Los bancos tradicionales suelen rechazar automáticamente cualquier solicitud si detectan que estás en registros como ASNEF o RAI, incluso aunque tengas ingresos estables. En este contexto, algunos prestamistas alternativos ofrecen una vía distinta: utilizar tu coche como aval.
Esta fórmula permite obtener liquidez usando el valor del vehículo como garantía, algo especialmente útil para quienes no pueden justificar ingresos tradicionales o necesitan una respuesta urgente. Sin embargo, no todos los modelos de financiación funcionan igual, y es importante entender bien las condiciones de cada uno para no poner en riesgo innecesariamente tu patrimonio.
Mejores opciones si estás en ASNEF y tienes coche propio
Los importes y condiciones mostradas pueden variar según la tasación del vehículo y la situación financiera. Consulta siempre las condiciones actualizadas en la web oficial de cada entidad.
✓Sin perder la titularidad del coche
✓Sin notario ni comisiones ocultas
✓Acepta clientes en ASNEF
✓Proceso 100% online
✓Gestor personal incluido
Importe máximo6.000€
% sobre valor70%
Plazo12-36 meses
Ingresos mínimos600€/mes
Entrega vehículoNo
Ideal para: Personas que necesitan financiación pero quieren mantener la propiedad de su coche. Perfecto si tienes ingresos regulares y buscas seguridad jurídica.
✓Sin nómina ni contratos
✓Sigues usando el coche
✓Sin historial crediticio limpio
✓Opción de recompra
Importe máximo10.000€
TitularidadSe pierde
Cuota mensualAlquiler
Ingresos mínimosNo requiere
TasaciónConservadora
Ideal para: Personas sin ingresos demostrables que necesitan dinero urgente y entienden los riesgos de perder la titularidad del vehículo.
✓Acepta ASNEF y RAI
✓Perfiles de muy alto riesgo
✓Coches desde 2010
✓Empresas con deudas
% sobre valor80%
TitularidadInmediata
FirmaAnte notario
SeguroObligatorio
Año vehículoDesde 2010
Ideal para: Situaciones extremas cuando ninguna otra entidad aprueba financiación. Solo para perfiles que asumen el riesgo de perder el vehículo.
Ibancar: financiación segura sin perder la titularidad del coche
Ibancar es una de las pocas entidades que permiten obtener un préstamo con tu coche como aval sin necesidad de venderlo ni ceder la propiedad. Esto aporta una gran seguridad, ya que sigues siendo el titular en todo momento.
- Importe: hasta 6.000 €, equivalente al 70 % del valor del coche.
- Requisitos: justificar ingresos mensuales de al menos 600 €.
- Condiciones: sin notario, sin comisiones ocultas, sin entrega del vehículo.
- Plazo: entre 12 y 36 meses.
Aunque acepta clientes en ASNEF, es necesario tener algún tipo de ingreso regular (nómina, pensión o autónomos). Además, incluye algunos servicios útiles como recordatorios de ITV o gestor personal, y todo el proceso se hace online.
Es una opción recomendable si quieres conservar tu coche y tienes cierta capacidad económica para devolver el préstamo sin complicaciones.
Carback: sin nómina, pero con cambio de titularidad
Carback utiliza un modelo de “venta con opción de recompra”, pensado para personas que no pueden demostrar ingresos ni justificar su situación financiera. En lugar de un préstamo, lo que haces es vender tu coche a la empresa, pero puedes seguir usándolo pagando una cuota mensual.
- Importe: hasta 10.000 €, según la tasación del vehículo.
- Ventaja: no requiere nómina, contrato ni historial limpio.
- Condiciones: pierdes la titularidad, pagas alquiler mensual, y puedes recomprar el coche al finalizar el plazo.
Aunque parece una fórmula sencilla, implica riesgos relevantes: si no puedes recomprar el coche o incumples algún pago, lo pierdes definitivamente. Además, las tasaciones suelen ser conservadoras y el alquiler mensual no reduce el importe total a devolver.
Es una opción útil si necesitas dinero urgente y no puedes justificar ingresos. Pero conviene tener muy claro el funcionamiento para evitar sorpresas.
Cash4Car: opción extrema para situaciones urgentes
Cash4Car también se basa en la venta con opción de recompra, pero de forma más estricta. Aquí el coche cambia de titular desde el primer momento, y el proceso requiere una firma presencial ante notario.
- Importe: hasta el 80 % del valor del coche, matriculado a partir de 2010.
- Perfil: acepta ASNEF, RAI, autónomos, empresas con deudas.
- Condiciones: cambio de titularidad, alquiler mensual, seguro obligatorio.
La principal ventaja es que puede aceptar incluso perfiles de muy alto riesgo, pero el precio a pagar es alto: pierdes la titularidad, tienes gastos mensuales adicionales y si no puedes recomprar el coche, lo pierdes.
Recomendable como último recurso, en situaciones en las que ninguna otra entidad te haya aprobado financiación.
¿Cómo funciona un préstamo con coche como aval?
Existen dos grandes modalidades:
- Aval sin cambio de titularidad: el coche sigue a tu nombre y tú lo sigues utilizando, pero queda como garantía frente al impago. Si no cumples con las cuotas, la entidad puede iniciar un proceso de ejecución para quedarse con el vehículo.
- Venta con opción de recompra: vendes el coche a la empresa, pero firmas un contrato para poder usarlo y volver a comprarlo en un plazo determinado. Durante ese tiempo, pagas una cuota mensual (alquiler), que no reduce el capital. Si no puedes recomprarlo, lo pierdes.
Ambos modelos pueden ser válidos en función de tu situación, pero tienen implicaciones muy distintas. Vamos a ver las alternativas más destacadas que operan actualmente en España.
¿Qué tener en cuenta antes de entregar tu coche como garantía?
Poner tu vehículo como aval no es una decisión menor. Aunque pueda parecer más accesible que otros tipos de préstamo, tiene riesgos importantes si no conoces bien las condiciones. Algunos consejos prácticos:
- Lee bien los contratos: especialmente si hay cambio de titularidad.
- Pregunta por las comisiones de cancelación o prórroga.
- Comprueba si el coche queda bloqueado en tráfico o puedes seguir vendiéndolo.
- Compara tasaciones: pueden variar notablemente de una empresa a otra.
- Desconfía de empresas que no informan claramente del proceso.
¿Y si no tengo coche o no quiero ponerlo en riesgo?
En ese caso, puedes consultar opciones de financiación más tradicionales. Hay plataformas que permiten conseguir préstamos estando en ASNEF sin aval o incluso préstamos rápidos de hasta 1.000 € sin papeleo. Aquí te dejamos algunos artículos útiles que puedes consultar para ampliar información:
- Los mejores créditos estando en ASNEF sin propiedad en 2025
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- Necesito dinero urgente: las mejores soluciones rápidas
Una herramienta útil, pero no para todo el mundo
Utilizar tu coche como aval puede ser una solución rápida para conseguir liquidez si estás en ASNEF o no puedes acceder a préstamos tradicionales. Pero también implica riesgos importantes que hay que evaluar con calma.
Si tienes ingresos estables y quieres mantener la propiedad del coche, Ibancar es sin duda la opción más recomendable. Si en cambio necesitas una solución más flexible y estás dispuesto a ceder temporalmente la titularidad, Carback puede ofrecerte ese margen. Cash4Car, por su parte, queda como alternativa de emergencia para quienes no encuentran financiación por ninguna otra vía.
Sea cual sea tu caso, la clave está en informarte bien, comparar opciones y no tomar decisiones impulsivas. Recuerda: hay otras formas de acceder a financiación incluso en situaciones complicadas. Y si puedes permitirte ahorrar a medio plazo, también existen cuentas remuneradas sin requisitos que te permiten mejorar tu liquidez sin necesidad de endeudarte.
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