Más de la mitad de los españoles que acaban de firmar una hipoteca llegarán a los 65 años sin haber terminado de pagarla

Cada etapa de la vida tiene asociados unos gastos o, al menos, eso es lo que ocurría hace unos años. Los jóvenes adultos comenzaban a trabajar pronto, formaban una familia, compraban una vivienda, gastaban en mobiliario, reformas y coches y llegados los 55 o 60 años se liberaban de todos estos pagos. Ahora,independizarse siendo propietario es un hito que muy pocos jóvenes consiguen alcanzar por el encarecimiento del coste de la vida, la precariedad laboral y las dificultades para acceder a financiación. La mayoría tienen más de 30 años cuando consiguen el ahorro necesario para dar la entrada de una vivienda. Por lo tanto, la fecha para saldar el préstamo hipotecario también se extiende en el tiempo e incluso puede sobrepasar la edad de jubilación.

En concreto, según un estudio de Idealista, que ha analizado las operaciones en las que ha intermediado desde 2021, más de la mitad de las personas que han formalizado su hipoteca en este tiempo (58%) no habrán terminado de pagarla cuando lleguen a los 65 años, la edad típica de jubilación en España, lo que podría poner en riesgo su capacidad de pago.

Para llegar a esta conclusión, el bróker hipotecario de Idealista ha analizado más de 7.000 operaciones para la compra de viviendas habituales, la distribución por edad inicial de los deudores y el vencimiento teórico de la hipoteca, sin tener en cuenta las amortizaciones anticipadas que los consumidores puedan realizar en el futuro.

En base a estos parámetros, Idealista afirma que "el rango de edad principal se encuentra en los 30 a 40 años (50,4%), representando más de la mitad del total de hipotecas. Mientras, sólo el 2,10% de los solicitantes tiene 25 años o menos cuando obtiene el préstamo, y el 17,2% tiene 30 años o menos. Estos datos son, según insiste el bróker, “una muestra de la dificultad que tienen los jóvenes para acceder a su primera vivienda en propiedad, teniendo que esperar la mayoría más años de lo deseado”.

Tras la edad de compra, el otro factor determinante para conocer hasta qué edad se estará pagando la hipoteca es la duración del préstamo. Según Idealista, la inmensa mayoría opta por el plazo máximo posible, generalmente los 30 años que suelen establecer como límite los bancos, por encima del promedio histórico de 24 años que registra el mercado hipotecario en España, debido a “la reciente subida en vertical de los tipos de interés que obliga a las familias a elegir plazos largos para conseguir la cuota más baja posible, aunque esto suponga pagar más intereses”.

Cruzando estos datos, Idealista llega a la conclusión de que más de la mitad de los hipotecados llegará a la jubilación con deudas hipotecarias pendientes. “Los datos indican que alrededor del 58% de los hipotecados llegaría a los 65 años con parte de su hipoteca aún sin saldar. El mayor problema aparece para aquellos que a la fecha de la formalización de la hipoteca tienen 36 o más años, aunque es cierto que no todos ellos llegarán a la jubilación endeudados, ya que se pueden realizar amortizaciones durante la vida del préstamo. La subida de tipos de interés ha supuesto que muchas familias con ahorro disponible hayan optado por reducir el saldo de sus hipotecas, aunque también es cierto que la mayoría no reducen el plazo, sino la cuota mensual”, insisten desde Idealista/Hipotecas.

"La situación se complica todavía más si tenemos en cuenta que más de la mitad de los mayores de 65 años que tendrían que asumir el pago de la hipoteca no saldaría la deuda hasta después de los 70 años. Esto implica que, del total de hipotecantes, alrededor del 33% podría seguir enfrentando compromisos hipotecarios incluso en su década de los 70", advierte Idealista.

El problema de que el pago de la hipoteca se solape con la jubilación reside en la bajada de ingresos que suele conllevar el retiro laboral, ya que la cuantía de la pensión pública es, por norma, inferior al salario. En concreto, en agosto la pensión media de jubilación se situó en 1.375,7 euros en 14 pagas, mientras que el salario promedio de los trabajadores mayores de 55 años alcanzó los 2.348,46 euros brutos en 2021, según datos del INE recopilados por el portal inmobiliario. Por lo tanto, esta prolongación de los saldos hipotecarios pendientes supone un riesgo para la capacidad de pago de este grupo de consumidores.