Aviso del Banco de España: este es el límite para endeudarse si tiene más de 55 años

“Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin pedir dinero prestado”, reconocen el Banco de España y la CNMV en su publicación Finanzas para todos. Ya sea para comprar un coche, hacer reformas en el hogar, pagar el aparato de los niños o sus estudios, todos los ciudadanos recurren en algún momento a una entidad financiera. Pero antes de pedir un préstamo, debe saber cuál es su capacidad de endeudamiento, es decir, cuánto puede pagar. De lo contrario, el endeudamiento puede hacer estragos en el presupuesto familiar y amenazar la tranquilidad financiera de la familia. Además, el impago de un préstamo tiene consecuencias muy perjudiciales para su futuro financiero, como los embargos y la inclusión en ficheros de morosos (como los de ASNEF o RAI).

¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo se calcula?

El capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Es el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes. El resultado se multiplica por el porcentaje de endeudamiento estimado para cada franja de edad y la cifra que queda representa el monto que se puede destinar a una deuda.

La publicación Finanzas para todos calcula que los pagos mensuales por las deudas acumuladas no deberían exceder del 15-20% de los ingresos mensuales, hipoteca aparte. No obstante, esas cifras cambian con la edad.

Si tiene menos de 55 años, puede endeudarse sin contar con la hipoteca:

-Hasta un 15%: sin problema.

-Entre un 15% y un 20%: con cautela.

-Más de un 20%: no es recomendable.

Si tiene más de 55 años, puede endeudarse sin contar con la hipoteca:

-Hasta un 10%: sin problema.

-Entre un 10% y un 15%: con cautela.

-Más de un 15%: no es recomendable.

Sumando la hipoteca, esos pagos deberían ser inferiores al 40% de los ingresos mensuales, aunque la opción más conservadora es no sobrepasar el 30% de los ingresos mensuales destinados a endeudamiento. En el caso de los mayores de 55 años, cumplir este último porcentaje puede ser más fácil, ya que en buena parte de los casos se habrán liberado de su deuda hipotecaria. Sin embargo, para los perfiles más jóvenes que aún paguen la cuota de su hipoteca mensualmente, asumir otras deudas puede resultar peligroso para su futuro financiero. Y es que, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española, los préstamos hipotecarios firmados en 2021 suponía de media el 28% de los ingresos de los hipotecados. Por lo tanto, pedir un crédito extra para pagar una reforma o el coche pueden poner a muchas familias al borde del impago.

Señales de que sus deudas son un problema

Finanzas para todos recoge siete señales de alarma para saber detectar cuándo las deudas se convierten en un problema:

-No saber exactamente cuánto dinero debe.

-No poder ahorrar ni el 10% de sus ingresos mensuales debido a los pagos de las deudas.

-Tener como costumbre pagar sólo la cuota mínima mensual de la tarjeta de crédito.

-Pedir un préstamo para pagar otro.

-Pedir un aval a un pariente o amigo para poder obtener crédito.

-No tener un fondo de emergencia para imprevistos.

-Haber recibido notificaciones del banco por atrasos en los pagos.