Reunificar las deudas triplica el pago de intereses y amplía el plazo en décadas

Las conocidas como reunificaciones de deuda, que se colocan en el mercado con reclamos del tipo “agrupa tus cuotas y paga menos al mes”, tienen un sobrecoste importante, en términos de pago de intereses y de plazo. Según advierte la Asociación de Usuarios Financieros Asufin, estas operaciones que reúnen todos los créditos pendientes de un usuario (hipoteca, créditos personales y tarjetas “revolving”, por ejemplo) en una nueva hipoteca con una cuota mensual más baja, triplican el pago de intereses y amplían el plazo en décadas.

En un estudio publicado este lunes, que expone un ejercicio práctico realizado por Asufin con el método “mystery shopping”, el coste de los intereses de la deuda (hipoteca más préstamos) pasaba de unos 21.000 euros en los préstamos anteriores hasta algo más de 92.000 euros en la nueva hipoteca, una diferencia de más de 71.000 euros. En cuanto a los plazos, la nueva hipoteca que se constituye para aglutinar toda la deuda del cliente, prolonga el plazo de devolución hasta en 30 o 40 años más, periodo en el que se siguen pagando intereses, añade Asufin.

Este tipo de operaciones se firman para conseguir un desahogo mes a mes que, en efecto, se materializa: todas las ofertas analizadas reducen la cuota inicial de 2.271 euros al mes por el pago de una hipoteca, dos préstamos, dos tarjetas y la financiación de electrodomésticos, a una cuota media de 528,49 euros, un 76,7% más reducida.

Esto es posible porque se aglutina la deuda y se constituye una hipoteca nueva, reunificada a 30 años, al 3,25% de interés. Para pagar la hipoteca original, restaban 7 años y medio, y para amortizar el resto de deuda, no pasábamos de los 10 años: 9, en el caso de la tarjeta revolving y entre 3 y 5 años el resto de préstamos. Es decir, el plazo también se ha multiplicado por tres.

Por otra parte, el coste que conlleva la reunificación de deuda resulta desmesurado para el resultado que se obtiene. La tasa de endeudamiento de la familia tipo que considera el estudio llega al 71%: 2.271 euros destinados al pago de deuda para unos ingresos de 3.200 euros; las compañías refinanciadoras ofrecen soluciones que bajan esa cuota al entorno de los 500 euros, es decir, una tasa de endeudamiento que se sitúa en el 17,6%, muy lejos del 30-35% recomendado. Es decir: cuanto menos dinero amorticemos mes a mes, mayor es la carga financiera que soportaremos.

Desde Asufin, consideran que instrumentalizar una operación de este tipo a través de una hipoteca hace alargar el plazo de la deuda para obtener una cuota más baja, cuando lo deseable es pagar una cuota de deuda mensual equilibrada, para no generar un sobrecoste de intereses a pagar.

El estudio de Asufin incorpora una encuesta con los hábitos de los españoles a la hora de reunificar, una operación que ha llevado a cabo un 4,4% de los consultados, porcentaje equivalente a 810.000 familias. Con respecto a los productos que incorporan en estas reunificaciones, es importante la subida que se produce en dos de ellos. Por un lado, las tarjetas de crédito, que se incorporan en el 92,30% de las operaciones, un 2% más que en 2021. Por otro, los minicréditos, que sube un 2,20% con respecto a 2021, ya están presentes en 4 de cada 10 reunificaciones.