Así es como el banco comprueba que eres solvente cuando pides una hipoteca

Conseguir que el banco le conceda la hipoteca es uno de los momentos decisivos por los que tendrá que pasar antes de tener una casa en propiedad. La entidad examinará a fondo su solvencia y, en función a ella, se decantará por el sí o el no. Por solvencia se entiende la capacidad que tiene una persona para pagar sus deudas. En este caso, lo que estudia el banco es si podrá hacer frente a las cuotas de la hipoteca durante todo el tiempo que esta dure.

La ley hipotecaria de 2019 incorporó nuevas exigencias a las entidades financieras a la hora de comprobar la solvencia de sus clientes, por lo que desde ese momento, los bancos son más rigurosos en esta valoración. El portal En Naranja, de ING, repasa aquellos aspectos que se tienen en cuenta a la hora de analizar la solvencia, también conocida como “scoring bancario”.

Fundamentalmente, el banco evaluará: su situación de empleo actual; los ingresos que recibe; los activos que tiene en propiedad (muebles e inmuebles); su situación personal y familiar; y las deudas y morosidad que arrastra. Respecto a este último punto, tiene que saber que los bancos consultarán la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), y desde allí podrá acceder a su historial crediticio. En esta base de datos están registrados todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que tienen las entidades financieras con sus clientes. Se trata de una base pública que recoge las deudas pendientes de cada ciudadano, por lo que no se debe confundir con un fichero de morosos. Cualquier persona, gratuitamente, puede consultar su expediente en el CIRBE, e incluso si no está conforme con la información que aparece ahí, bien porque sea errónea o esté incorrecta, puede pedir que el banco haga una rectificación.

Además de consultar el CIRBE, la entidad bancaria también le pedirá información adicional, como puede ser la última declaración del IRPF, la vida laboral actualizada, los recibos de otros préstamos, las nóminas o los justificantes de ingresos adicionales, si los hubiera. Esta documentación variará o se ampliará en función de si el solicitante de la hipoteca es autónomo o trabaja por cuenta ajena.

¿Y después?

Los bancos cuentan con procedimientos internos específicos para evaluar la solvencia de los hipotecados, que deben ser supervisados por el Banco de España. Una vez presentada y estudiada toda la documentación, el banco decide si dar o no luz verde a la concesión de la hipoteca. Si deniega el crédito, deberá informarle por escrito explicando los motivos de tal rechazo. Según establece la ley, si el banco realiza una evaluación incorrecta de la solvencia del cliente, no podrá rescindir el préstamo. Solo podrá hacer esto si el beneficiario del crédito hubiera ocultado información deliberadamente.