Avales ICO: solo dos de cada diez jóvenes podrán acceder a ellos

Un país de propietarios. Esta es la realidad de España, ya que tres de cada cuatro personas en nuestro país viven en una casa en propiedad. No obstante, la inflación y un mercado de la vivienda cada vez más tensionado han provocado que comprar una casa esté al alcance de tan solo unos pocos y que la mayoría tenga que quedarse atrapado en el mercado del alquiler.

Ante las dificultades que tienen muchos españoles para convertirse en propietarios, el Gobierno aprobó en febrero la línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que concede hasta el 20% del importe de una propiedad para facilitar la compra de una primera vivienda a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a su cargo. La intención del Ejecutivo es que estos colectivos puedan conseguir una hipoteca con una financiación del 100% del precio de compraventa del inmueble: el 80% habitual que financian las entidades bancarias y el 20% restante financiado por el aval. Sin embargo, la letra pequeña de estos avales provoca que tan solo dos de cada diez jóvenes podrán acceder a esta ayuda, siempre y cuando compren en pareja, tal y como sostiene el asesor hipotecario iAhorro.

Endeudamiento: mayor inconveniente para comprar en solitario

La concesión de la hipoteca –con o sin aval– dependerá de los criterios de riesgo de los bancos y "es muy importante" que los clientes no superen el ratio de endeudamiento recomendado por el Banco de España (BdE) –la cuota de la hipoteca no debe superar el 30% o 35% de sus ingresos mensuales–, explica el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.

Asimismo, los tipos de interés de las hipotecas que conceden el 100% del precio de la vivienda son más elevados que los tipos medios de mercado. Por tanto, Colombelli asegura que "pese a que ahora podemos ver hipotecas fijas por debajo del 3% TIN en situaciones normales, las personas que pidan una hipoteca y el aval del ICO seguramente obtengan tipos de interés bastante más elevados, de incluso el 4% TIN o superior".

Por tanto, en el caso de que el banco concediese un préstamo hipotecario de 200.000 euros al 3% TIN, la cuota de la hipoteca se situaría en los 843,21 euros; mientras que si fuese de 325.000 euros al 4% TIN, esta cuota aumentaría hasta 1.551,60 euros.

Para acceder al aval ICO, los ingresos deben ser inferiores a los 37.800 euros brutos anuales, es decir, 2.360 euros netos mensuales en doce pagas; aunque si se compra en pareja, el importe ascenderá hasta los 75.600 euros.

"En caso de comprar en solitario, el futuro hipotecado no podrá optar a un préstamo de 200.000 euros o superior y deberá buscar una vivienda cuyo precio esté por debajo. Eso sí, en caso de comprar en pareja, al contar el salario de los dos intervinientes en el proceso, las opciones son mayores porque, como máximo, la unidad familiar podrá tener unos ingresos de 4.720 euros netos mensuales, una cuantía con la que podría pagar incluso la hipoteca de 325.000 euros", sostienen desde el asesor hipotecario.

El salario, un gran inconveniente para comprar en pareja

En el caso de que una persona quiera acceder a una hipoteca de 275.000 euros, con un plazo de amortización de 30 años –tipo de interés del 3,5%–, necesitará un salario de 4.116,24 euros para pagar la cuota (destinando un 30% de sus ingresos). Aunque si se compra en pareja, cada una de las personas deberían tener un salario mínimo de 2.058,12 euros.

No obstante, el salario medio en España se sitúa en los 2.243 euros netos al mes, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Por tanto, solo un 45% de los españoles podría hacer frente al 100% de la hipoteca con las características mencionadas previamente: un importe inicial de 275.000 euros, con un plazo de 30 años y un tipo fijo del 3,5% TIN.

"La situación mejoraría un poco en los lugares donde los precios de la vivienda son más bajos, pero se agravaría en los lugares donde fueran más elevados", declara Colombelli.

En el caso de los jóvenes menores de 35 años, de media, su salario disminuye hasta los 1.615 euros netos mensuales, por lo que estos no podrían pagar más de 565 al mes de hipoteca. En este sentido, el acceso a los avales ICO solo sería posible si comprasen en solitario una vivienda de unos 135.000 euros.

En cambio, este sueldo es un 41% menor en los tramos más jóvenes –18 a 25 años– y un 20,5% más bajo en los más cercanos a los 35 años. Por ello, "de todos los jóvenes que podrían acceder a un aval ICO en España, solo por renta, ya quedarían excluidos de esta ayuda un 78% del total, es decir solo un 22% de los menores de 35 años podrían tener acceso a los avales del ICO para la compra de primera vivienda sin ningún otro tipo de garantía adicional, siempre y cuando se hipotecaran junto a otra persona, en pareja", sentencian.