¿Merece la pena contratar un seguro de vida y de hogar, un plan de pensiones o hacer compras con la tarjeta de crédito para conseguir un tipo de interés más bajo en la hipoteca? En muchos casos no y puede suponer la pérdida de miles de euros para los hipotecados. El comparador financiero Helpmycash.com advierte sobre las tácticas más comunes que algunos bancos utilizan para maximizar sus ganancias y que no son nada convenientes para quienes solicitan el préstamo.

1. Recomendaciones genéricas

Muchos bancos tienden a ofrecer a sus clientes el tipo de hipotecas (fija, variable o mixta) cuya contratación quiere incentivar su departamento comercial. Por eso, para los expertos de Helpmycash "el primer paso para evitar problemas consiste en elegir una hipoteca basada en las necesidades propias de cada persona y no en las recomendaciones del banquero".

Por ejemplo, una hipoteca fija puede ser ideal para alguien que busca estabilidad en los pagos mensuales, pero no para otra persona que pretende cancelar su hipoteca antes de tiempo en, por ejemplo, 10 años. En este último caso, una hipoteca mixta podría ser mucho más conveniente, ya que ofrece un interés fijo inicial más bajo durante el primer tramo, que puede ser de entre tres y 15 años.

2. Productos vinculados y seguros "obligatorios"

La mayoría de los bancos ofrecen atractivas rebajas en sus intereses. Sin embargo, para aplicarlas, exigen la contratación de muchos productos adicionales. Antes, la mayoría exigía la domiciliación de nómina y la contratación de seguros de vida y hogar. Hoy, cada vez más bancos bonifican el interés de la hipoteca si se contratan alarmas, se domicilian recibos de luz y gas, se hace uso de sus tarjetas o se hacen aportaciones a planes de pensiones.

“Los seguros no representan un problema siempre y cuando el cliente esté debidamente informado y los elija a conciencia porque le sale a cuenta”, explican los expertos. Pero añaden que, muchas veces, los bancos afirman que la contratación de estos productos bonificadores es obligatoria. “Ningún seguro que reduzca el interés de la hipoteca es obligatorio. Aunque, eso sí, de no contratarlo se perderá la bonificación”, advierten.

En cuanto al resto de productos bonificadores, los expertos aconsejan reducirlos al mínimo, no solo porque representan un gasto mensual adicional, sino también porque su coste puede aumentar año tras año. En ese caso, el cliente se verá obligado a mantener la contratación durante toda la vida de la hipoteca. De lo contrario, se perderá la bonificación y el interés será más alto.

3. Seguros de prima única financiada

Otra práctica muy común es la “oportunidad” de pagar varios años de seguro por adelantado a través de la prima única financiada, que implica incluir el coste del seguro en el capital de la hipoteca. Esto significa que, además de pagar por los seguros, los clientes pagarán intereses sobre ese coste, lo cual puede incrementar considerablemente el precio final. “En la medida de lo posible, recomendamos pagar los seguros de forma anual o mensual. Además de que así no se pagarán intereses, el cliente podrá decidir cada año si renueva o no la póliza según sus necesidades del momento”, recomiendan desde el comparador.

4. Comisiones bancarias

Las comisiones son otro aspecto crítico a considerar. Aunque la comisión de apertura de la hipoteca es cada vez menos común, las comisiones por subrogación (cambiar la hipoteca de banco) y amortización anticipada (cancelar una parte o toda la hipoteca antes de tiempo) pueden llegar hasta el 2%.

“Estos cargos pueden representar una suma considerable si en el futuro se decide cambiar las condiciones de la hipoteca o cancelarla antes de tiempo. Y aunque al principio no lo parezca, es probable que durante los 25 o 30 años que dura el préstamo, se hagan amortizaciones o cambios. Por ello, es crucial negociar estas comisiones desde el principio para eliminarlas o reducirlas al mínimo posible. De hecho, nuestro consejo es negociar, siempre que sea posible, una comisión por amortización parcial a cero”, sugieren desde Helpmycash.

5. La oferta inicial y la oferta final

Los expertos también advierten de que cuando se reciba la oferta hipotecaria inicial por parte del banco es importante preguntar sobre la posibilidad de que las condiciones cambien a lo largo del proceso. Y es que esa oferta inicial debe ser revisada por el departamento de riesgos del banco, y en muchas ocasiones, las condiciones propuestas pueden variar. Por esto, desde Helpmycash aconsejan leer con detenimiento la FEIN (Ficha de Europea de Información Normalizada), que representa la oferta final del banco.

Este documento es vinculante para el banco, pero no para el cliente. Por lo tanto, aconsejan solicitar ofertas a varios bancos y, si es necesario, firmar dos FEIN. De este modo, si un banco ha tenido que cambiar sus condiciones durante el proceso, queda otra oferta vigente en otra entidad que puede tener mejores condiciones. El último consejo de Helpmycash es que se aproveche la cita con el notario para comprender plenamente las cláusulas del contrato