Este es el tiempo que debe esperar para cambiar una hipoteca de banco y evitar costes innecesarios

Comprar una casa y convertirse en propietarios es el sueño de muchas personas en nuestro país, sin embargo, ante la escalada imparable de precios, los préstamos hipotecarios son un producto financiero casi imprescindible para quienes quieren adquirir una casa, ya que les permite disponer de una "importante cantidad de dinero" para financiar esta operación, detalla el Banco de España (BdE).

El banco no presta el dinero gratuitamente, sino que espera recuperarlo, así como los intereses asociados a este crédito. Por ello, esta entidad analizará el precio de la vivienda, la capacidad de endeudamiento del comprador, la estabilidad laboral o el respaldo financiero con el que puede contar, entre otros factores. En base a estos, el banco establecerá sus propios criterios y, con el tiempo, pueden surgir circunstancias que le hagan al hipotecado replantearse si está en la mejor opción o, en cambio, existen otras entidades que le ofrecen una condiciones más favorables. Pero, ¿cuándo se puede cambiar una hipoteca de banco?

"En general, no existe un plazo mínimo universal para cambiar una hipoteca de banco, pero sí hay factores a considerar que pueden afectar el momento idóneo para hacerlo", explican desde el portal inmobiliario Fotocasa.

Las cláusulas del contrato pueden establecer una serie de penalizaciones o restricciones al hipotecado si decide traspasar este préstamo a otra entidad dentro de los primeros años. Otras hipotecas, en cambio, incluyen bonificaciones que pueden hacer que convenga esperar cierto tiempo antes de realizar el cambio. Además, el portal inmobiliario señala que, en la mayoría de los casos, se debe esperar al menos entre dos y tres años para evitar costes innecesarios.

También puede ser interesante que el hipotecado cambie su préstamo si encuentra un tipo más competitivo en el mercado o si su situación económica mejora para optar por unas condiciones más favorables.

¿Cómo puedo cambiar la hipoteca?

• Subrogación hipotecaria: es un procedimiento que consiste en modificar las condiciones iniciales en las que se firmó dicha hipoteca, por lo que se cambia la hipoteca de un banco a otro con mejores condiciones. Esta opción conlleva una comisión que oscila entre el 0% y el 2% del capital pendiente.
• Novación de una hipoteca: es la renegociación de las condiciones con el banco actual. Esta opción puede conllevar gastos notariales y registrales que pueden suponer entre 300 y 1.000 euros.
• Cancelación y apertura de una nueva hipoteca: esta alternativa consiste en liquidar la hipoteca y firmar otra con un banco distinto. Este procedimiento conlleva una comisión que oscila entre el 0% y el 2% del capital pendiente y, además, puede conllevar otros costes de formalización.

¿Se puede cambiar una hipoteca variable a fija?

En las hipotecas a tipo fijo la cuota mensual se mantiene estable durante toda la vida del préstamo, independientemente de las variaciones y fluctuaciones del mercado. En cambio, en la variable, el tipo de interés -que se revisará normalmente de forma anual o semestral- variará en función de la evolución del índice al que esté referenciado (euríbor). Fotocasa explica que la primera ofrece "más seguridad" a pesar de tener tipos de interés más altos al principio, mientras que las hipotecas variables pueden "suponer un ahorro si los tipos de interés bajan", pero también se encarecen si suben.

"Hacer un cambio de una hipoteca fija a una variable puede ser beneficioso si prevemos una bajada en los tipos de interés. Por otro lado, pasar de una variable a una fija puede aportarnos una estabilidad si existe incertidumbre económica", sentencian.