Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH

El Tribunal Supremo aclara hoy los criterios para considerar abusivas o no las hipotecas referenciadas al IRPH y se pronuncia sobre los pactos por cláusulas suelo

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El Tribunal Supremo ha deliberado y resuelto cuatro recursos de casación en relación con hipotecas referenciadas al IRPH en los que ha detectado falta de transparencia pero no que sean abusivas, según indica en una nota el alto tribunal, que no ha facilitado las sentencias. En los cuatro recursos resueltos el supremo se alinea con la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), y aprecia falta de transparencia por no haberse informado de la evolución del índice de los dos años anteriores. No obstante, y siguiendo también al TJUE, ha procedido a hacer el análisis de abusividad concluyendo, en los casos enjuiciados, que no había tal.

Con la resolución de hasta cinco recursos en los que se cuestiona su validez por falta de transparencia, el Supremo sentará jurisprudencia y se acabará con la falta de uniformidad en las sentencias. El pleno de la sala de lo Civil también verá varios recursos sobre los acuerdos o novaciones que algunos hipotecados firmaron con sus bancos para reducir o eliminar cláusulas suelo a cambio de renunciar a la vía judicial y recuperar lo abonado en exceso.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España. Entre el 2013 y 2016 el IRPH se estabilizó en valores próximos al 2%, mientras que el euríbor empezó a aproximarse a cero, hasta entrar en terreno negativo. En la práctica, esto hizo que las cuotas hipotecarias referenciadas al IRPH se mantuvieran estables e incluso se elevaran, mientras que con el euríbor se fueron reduciendo de forma considerable.

¿Cuándo se puede considerar abusivo?

El pasado 3 de marzo de 2020 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) estableció que deberían ser los juzgados españoles los que determinasen abusivo el IRPH si se aplicó sin transparencia. El Supremo ha establecido ahora cuáles son los criterios que deben seguir los jueces para decidir si el uso del IRPH es abusivo o no.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Existen dos formas, explica Javier Moyano, CEO de Reclama Por Mí. La vía más sencilla es consultar el contrato de la hipoteca. La cláusula tercera bis es la que hace referencia al tipo de interés variable vinculado a su crédito hipotecario. Normalmente no aparece el término IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, sino la siguiente expresión: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años”. Y suele finalizar con la coletilla: “Concedidos por el conjunto de entidades, de bancos o de cajas”. Si dispone de los recibos también lo podrá comprobar mirando los intereses que paga mensualmente. Actualmente, el euríbor se encuentra en terreno negativo, por lo que si sus intereses no varían o son superiores al diferencial contratado es muy probable que la entidad esté usando el IRPH de referencia en lugar del Euríbor.

¿Cuántos afectados hay?

La cifra estimada ronda el millón de clientes que tienen hipotecas ligadas al IRPH. De acuerdo con los datos del mercado, la gran banca española suma una cartera hipotecaria referenciada al IRPH de unos 16.300 millones: CaixaBank alcanzaría los 6.446 millones; Santander, 4.300 millones; BBVA, 3.100 millones; Bankia, 1.600 millones, y Sabadell, 831 millones.